Quem recebe
O credor da operação, que usa o valor para quitar o saldo devedor remanescente.
Seguro prestamista
Quita a dívida e não sobra nada para a família
Quem tem financiamento costuma achar que já está protegido. O prestamista paga o saldo devedor diretamente ao credor e encerra ali. A casa fica quitada, e a família continua sem renda para sustentá-la.
- Leitura do que o seu contrato já cobre
- Cálculo do que falta para proteger a renda
- Comparação entre prestamista e seguro próprio
- Só seguradoras registradas na Susep
- Várias seguradoras em uma só cotação
- Um corretor do primeiro contato ao sinistro
- Sinistro acompanhado até o pagamento
- Atendimento humano 24 horas por dia, todos os dias
- Recotação 30 dias antes de cada renovação
- Você não paga nada a mais pela corretagem
- Zero telemarketing e zero repasse de dados
- Dados protegidos pela LGPD
- Atendimento em todo o Brasil
Prestamista: cobertura ligada a uma dívida
Seguro prestamista é a cobertura vinculada a uma operação de crédito, que paga ao credor o saldo devedor em caso de morte ou invalidez do devedor, extinguindo a dívida sem gerar pagamento aos herdeiros.
Esta é uma das opções explicadas no guia completo de seguro de vida da WTS.
Capital decrescente
O valor segurado acompanha o saldo da dívida e diminui conforme você paga.
O que não faz
Não deixa recursos para a família nem cobre despesas do dia a dia.
Quando é exigido
É comum em financiamento imobiliário, consignado e crédito com garantia.
O que é seguro prestamista
Um seguro que protege a operação de crédito, não a sua família.
Seguro prestamista é a cobertura vinculada a uma operação de crédito que paga ao credor o saldo devedor em caso de morte ou invalidez do devedor, extinguindo a obrigação.
A finalidade original é proteger as duas pontas da operação: o credor recebe o valor emprestado e os herdeiros não assumem a dívida. Isso é real e tem valor, principalmente em financiamento imobiliário de prazo longo.
O ponto crítico é o alcance. O capital segurado corresponde ao saldo devedor e diminui conforme você paga as parcelas, até chegar a zero na quitação. Não existe valor excedente, não existe pagamento aos herdeiros e não existe recurso para as despesas da casa.
Em muitos casos o prestamista é contratado no balcão do banco junto com o crédito, sem comparação e sem explicação do que ele não cobre. Quem depende só dele costuma descobrir a limitação no pior momento. É por isso que a conversa sobre seguro de vida raramente termina no prestamista.
Quem recebe o dinheiro em cada tipo de seguro
A diferença de destinatário explica tudo o que vem depois.
A pergunta decisiva não é quanto o seguro paga, e sim para quem ele paga.
| Tipo de seguro | Quem recebe | O que a família fica tendo |
|---|---|---|
| Prestamista | O credor da operação de crédito | O bem quitado, sem recursos para mantê-lo nem para viver. |
| Seguro de vida individual | Os beneficiários indicados na apólice | Capital livre para quitar dívidas, manter a casa ou o que decidirem. |
| Seguro do empregador | Os beneficiários, conforme a apólice coletiva | Capital normalmente baixo, ligado a múltiplos do salário, que acaba com o vínculo. |
| Proteção de renda | O próprio segurado, ainda em vida | Renda mensal durante afastamento ou capital no diagnóstico de doença grave. |
O prestamista não concorre com o seguro de vida: ele resolve um problema diferente. Ter os dois é a configuração mais comum em quem tem financiamento longo.
A lacuna que o prestamista deixa aberta
A casa quitada não paga escola, mercado nem condomínio.
Imagine a situação concreta: o provedor falece, o prestamista quita o financiamento e a família passa a morar em um imóvel sem dívida. Até aqui, o produto cumpriu o que prometeu.
A partir do mês seguinte, porém, continuam vencendo condomínio, energia, escola, plano de saúde, alimentação e transporte. A renda que pagava tudo isso desapareceu, e o seguro que quitou a casa não deixou um centavo disponível.
É exatamente essa lacuna que um seguro de vida com beneficiários indicados cobre. O capital chega às pessoas, não ao banco, e pode ser usado como a família precisar: manter o padrão por alguns anos, investir para gerar renda ou, se for o caso, quitar outras obrigações. A diferença entre ter um imóvel e ter condições de continuar morando nele é justamente esse capital.
Zeroé o que sobra para a família depois que o prestamista quita a dívida. O capital corresponde ao saldo devedor e se esgota na quitação.Estrutura de capital decrescente vinculado a saldo devedor em seguros prestamistas
Prestamista e seguro próprio lado a lado
Seis critérios que mostram por que os dois coexistem.
Prestamista e seguro de vida individual não são alternativas entre si: eles cobrem riscos diferentes da mesma situação.
| Critério | Seguro prestamista | Seguro de vida individual |
|---|---|---|
| Quem escolhe o beneficiário | Ninguém. É sempre o credor | Você, com os percentuais que definir |
| Capital | Decrescente, igual ao saldo devedor | Fixo ou decrescente, definido por você |
| Duração | Enquanto existir a dívida | Prazo contratado ou vitalício |
| Portabilidade | Vinculado àquele crédito específico | Mantido mesmo se você quitar o financiamento |
| Uso do dinheiro | Exclusivamente quitar a dívida | Livre, conforme a necessidade da família |
| Contratação | Normalmente junto com o crédito, no balcão | Com comparação entre seguradoras |
Em financiamento imobiliário, o prestamista costuma ser exigido pela instituição. O que se pode discutir é a possibilidade de escolher a seguradora, quando a legislação e o contrato permitirem.
Como conferir o prestamista que você já tem
Seis verificações no contrato que você assinou com o banco.
Quem tem financiamento provavelmente já paga um prestamista embutido na parcela, e raramente sabe o que ele cobre.
Onde ele aparece na parcela
O custo costuma estar embutido na prestação, discriminado no extrato do financiamento. Verificar o valor mensal é o primeiro passo.
Quais eventos estão cobertos
A maioria cobre morte e invalidez permanente. Nem todos cobrem doenças graves ou desemprego, e essas condições constam das condições gerais.
Qual o capital atual
Como o capital acompanha o saldo devedor, ele já é menor do que era na contratação. Isso muda o quanto ainda falta proteger.
Se cobre todos os devedores
Em contratos com dois titulares, é preciso verificar se a cobertura vale para ambos e em que proporção cada um está coberto.
Se há cobertura de danos ao imóvel
No financiamento imobiliário costuma haver também cobertura de danos físicos ao imóvel, que é distinta da cobertura de vida.
Se é possível trocar de seguradora
Dependendo do contrato e da legislação aplicável, pode haver possibilidade de contratar o seguro com outra companhia, o que merece verificação.
Continue a partir daqui
Páginas ligadas a esta decisão, dentro do mesmo assunto e no passo seguinte da sua proteção.
Cada link abaixo leva a uma página com regra, prazo e preço próprios, escrita para a situação que ela descreve.
Outras opções em seguro de vida
- Seguro de pessoa-chaveSeguro de pessoa-chave indeniza a empresa pela perda de quem sustenta receita ou operação.
- Sucessão empresarialSeguro de vida financia a recompra de quotas e evita sociedade forçada com herdeiros.
- Planejamento sucessórioSeguro de vida gera liquidez fora do inventário, equaliza partilha e evita venda forçada de bens.
- Seguro de vida individualSeguro de vida individual é seu, não depende de empresa e acompanha você na troca de emprego.
Próximo passo na sua proteção
Como é a conversa sobre prestamista
A casa fica quitada e a família continua sem renda.
Quem tem financiamento costuma achar que já está protegido, e o atendimento mostra exatamente o que o prestamista cobre e o que fica descoberto.
- Lemos o que o seu prestamista efetivamente cobre
- Calculamos o que faltaria para a renda da família
- Verificamos se o capital decrescente ainda faz sentido
- Comparamos manter o prestamista com um seguro próprio
Bruno, corretor WTSonline agoraJá tenho seguro no financiamento do apartamento, acho que estou coberto.
Está em parte. Aqui é o Bruno, da WTS. Esse seguro quita a dívida com o banco. Mas ele paga alguma coisa para a sua família?
Não sei, imaginei que sim.
Não paga. O capital é igual ao saldo devedor e se esgota na quitação. A casa fica quitada e não sobra nada para o dia a dia.
E como a gente resolve isso?
Com um seguro em seu nome, com beneficiários que você indica. Me passa o saldo devedor e a despesa mensal da casa que eu calculo o que falta.
Perguntas frequentes sobre seguro prestamista
O que mais gera dúvida em quem tem financiamento e acha que já está protegido.
Seguro prestamista paga alguma coisa para a minha família?
Não. O pagamento é feito ao credor da operação de crédito para quitar o saldo devedor. Não há valor excedente destinado aos herdeiros, e a cobertura se encerra com a extinção da dívida.
Sou obrigado a contratar seguro prestamista?
Em determinadas operações de crédito a instituição exige cobertura para conceder o financiamento. A discussão possível costuma ser sobre a liberdade de escolher a seguradora, e não sobre dispensar a proteção.
O prestamista cobre invalidez?
A maioria dos contratos cobre morte e invalidez permanente do devedor, com as definições e exclusões constantes das condições gerais. É importante verificar qual definição de invalidez o seu contrato adota.
Se eu quitar o financiamento, o seguro continua?
Não. O prestamista está vinculado à operação de crédito e se encerra com a quitação da dívida. Essa é uma das razões pelas quais ele não substitui um seguro de vida próprio.
O capital do prestamista diminui com o tempo?
Diminui, porque acompanha o saldo devedor. Quanto mais parcelas você paga, menor o valor que a seguradora teria de cobrir, e menor a proteção remanescente.
Posso escolher a seguradora do meu prestamista?
Depende do contrato de crédito e das regras aplicáveis à operação. Em algumas situações existe possibilidade de apresentar apólice de outra seguradora, o que merece verificação junto à instituição credora.
Financiamento com dois titulares cobre os dois?
Depende de como a cobertura foi contratada. Em alguns contratos cada titular é coberto por um percentual do saldo. Verificar essa proporção é essencial em casais que dividem a renda.
Prestamista substitui o seguro de vida do trabalho?
Não. São coberturas distintas e ambas costumam ser insuficientes sozinhas. O do trabalho acaba com o vínculo empregatício e o prestamista acaba com a dívida, sem deixar recursos livres.
O prestamista cobre desemprego?
Alguns produtos oferecem cobertura de perda de renda ou desemprego involuntário como adicional, com regras próprias de carência e número de parcelas cobertas. Essa cobertura não é automática e precisa ser verificada.
Vale a pena ter prestamista e seguro de vida ao mesmo tempo?
É a configuração mais comum em quem tem financiamento longo. O prestamista elimina a dívida e o seguro de vida garante recursos livres para a família manter o padrão de vida depois disso.
Quite a dívida e ainda deixe a casa sustentada
Análise do que o seu prestamista cobre e cálculo do capital que garante a renda da família.
