Como se contrata
Individual, coletivo empresarial a partir de duas vidas, ou coletivo por adesão através de entidade de classe.
Plano de saúde escolhido pela rede que você realmente usa
A mensalidade mais barata costuma ser a que tira o seu hospital da lista. Um corretor habilitado compara operadoras pela rede credenciada, pelo histórico de reajuste e pelas carências antes de falar de preço.
- Comparação sem custo e sem compromisso
- Rede credenciada conferida antes da proposta
- Seus dados não são repassados a terceiros
- Corretora registrada na Susep
- Várias seguradoras em uma só cotação
- Um corretor do primeiro contato ao sinistro
- Sinistro acompanhado até o pagamento
- Resposta no WhatsApp no mesmo dia útil
- Recotação 30 dias antes de cada renovação
- Você não paga nada a mais pela corretagem
- Zero telemarketing e zero repasse de dados
- Dados protegidos pela LGPD
- Atendimento em todo o Brasil
Plano de saúde: o que decide o preço e o acesso
Plano de saúde é o contrato em que uma operadora registrada na ANS assume o custo de consultas, exames e internações dentro de uma rede credenciada, em troca de uma mensalidade que sobe por faixa etária e por reajuste anual.
O que forma o preço
Faixa etária, abrangência geográfica, rede escolhida, tipo de acomodação e coparticipação.
Quanto tempo espera
Até 24 horas para urgência e emergência, até 180 dias para os demais casos e até 300 dias para parto a termo.
Como se troca
Pela portabilidade de carências, que leva o tempo já cumprido para a nova operadora quando as regras da ANS são atendidas.
O que é plano de saúde e o que a ANS garante
O contrato tem regras públicas. Saber quais são muda a conversa com o vendedor.
Plano de saúde é um contrato de assistência à saúde em que uma operadora registrada na Agência Nacional de Saúde Suplementar assume os custos previstos no contrato dentro de uma rede credenciada, mediante pagamento mensal.
A relação é regulada pela Lei dos Planos de Saúde e pelas resoluções normativas da ANS. Isso significa que parte do contrato não é negociável: os prazos máximos de carência, o conteúdo mínimo definido no Rol de Procedimentos e Eventos em Saúde, as regras de reajuste por faixa etária e as hipóteses em que a operadora pode cancelar o contrato já vêm fixadas pela regulação. Nenhum vendedor pode prometer diferente disso, e nenhum contrato pode reduzir essas garantias.
O que varia de uma proposta para outra é a rede credenciada, a abrangência geográfica, o tipo de acomodação em internação, a existência de coparticipação e o preço. É exatamente nesse espaço que uma corretora trabalha. A WTS não vende um plano só: compara o que cada operadora entrega nesses cinco pontos para o seu perfil e a sua cidade, do mesmo jeito que faz em plano odontológico e em seguro de vida.
A operadora não é a mesma coisa que o hospital. Você contrata a operadora, e ela credencia hospitais, laboratórios e médicos. Quando um prestador sai da rede, a ANS exige substituição por outro equivalente, com comunicação prévia. Por isso a pergunta certa antes de assinar não é apenas quanto custa o plano de saúde, e sim quem está credenciado a uma distância que você percorreria de verdade, num dia em que estiver passando mal.
Como contratar plano de saúde: as três formas
A forma de contratação muda o preço de entrada, a regra de reajuste e quem pode entrar.
Existem três formas de contratar plano de saúde no Brasil, e a escolha entre elas costuma pesar mais no seu bolso do que a escolha da operadora.
Coletivo empresarial
Para quem tem CNPJ ativo, inclusive MEI, a partir de duas vidas na maioria das operadoras.
- Entrada mais barata que o individual
- Aceita MEI e empresa sem funcionários
- Reajuste anual negociado, sem teto da ANS
- Carência costuma ser reduzida ou dispensada
- Exige CNPJ ativo e comprovação de vínculo
Coletivo por adesão
Para quem tem vínculo com conselho profissional, sindicato ou associação da sua categoria.
- Preço intermediário entre empresarial e individual
- Exige comprovação de vínculo com a entidade
- Reajuste anual negociado pela administradora
- Entrada normalmente com carência reduzida
- Inclui taxa da administradora de benefícios
Individual ou familiar
Para quem não tem CNPJ nem vínculo de categoria e quer contrato em nome próprio.
- Reajuste anual com teto definido pela ANS
- Não pode ser cancelado por vontade da operadora
- Mensalidade de entrada mais alta
- Oferta reduzida, poucas operadoras comercializam
- Carência integral na maioria dos contratos
Composição de referência. As condições exatas de aceitação, carência e reajuste variam por operadora e aparecem na proposta.
Quanto custa um plano de saúde e o que forma o preço
Não existe tabela única. O que existe são variáveis que você consegue ajustar antes de assinar.
O preço de um plano de saúde nasce da combinação entre a faixa etária de cada pessoa, a região onde o plano será usado, a rede credenciada escolhida, o tipo de acomodação e a presença ou não de coparticipação.
10 faixas etáriasé o número de faixas de preço que a ANS define para qualquer contrato de plano de saúdeResolução Normativa da ANS sobre variação por idade
Última faixa aos 59 anosé onde a variação por idade termina, e nenhum reajuste por faixa pode ocorrer depois dissoEstatuto do Idoso e regulação da ANS
Seis vezesé o limite entre o preço da última faixa e o da primeira em um mesmo contratoRegra de variação de preço por faixa etária da ANS
Os valores praticados por operadora e cidade mudam com frequência e não são publicados em tabela única. Por isso esta página não estampa mensalidade: a WTS envia os números atuais das operadoras que atendem a sua cidade na cotação. Inserir aqui a faixa de preço praticada pelas operadoras com as quais a WTS opera, com data de apuração.
O que o plano de saúde cobre e o que fica de fora
O mínimo é definido por regulação. O que passa disso depende do contrato que você assinar.
Todo plano de saúde regulamentado cobre no mínimo o que está no Rol de Procedimentos da ANS dentro da segmentação contratada, e a lei ainda prevê cobertura fora do Rol quando há comprovação de eficácia e indicação médica.
O plano cobre
- Consultas médicas nas especialidades reconhecidas
- Exames de diagnóstico previstos no Rol da ANS
- Internação clínica e cirúrgica sem limite de dias
- Atendimento de urgência e emergência conforme a segmentação
- Terapias como fisioterapia, fonoaudiologia e psicologia, nos termos do Rol
- Parto e atendimento ao recém-nascido nos planos com obstetrícia
O plano não cobre
- Procedimento com finalidade estética, sem indicação clínica
- Tratamento experimental sem registro na Anvisa
- Atendimento fora da área de abrangência contratada, salvo urgência
- Inseminação artificial, com exceção das hipóteses previstas na regulação
- Medicamento de uso domiciliar, salvo os casos previstos no Rol
- Procedimento em prestador não credenciado, quando o plano não tem livre escolha
A segmentação contratada define o alcance. Plano ambulatorial não cobre internação e limita a urgência às primeiras doze horas de atendimento. Plano hospitalar não cobre consulta e exame de rotina em consultório.
Carência de plano de saúde: os prazos máximos da ANS
A operadora pode reduzir esses prazos, nunca ampliá-los. Conferir isso na proposta evita a surpresa mais cara.
Carência é o tempo entre o início do contrato e o momento em que você pode usar cada tipo de cobertura de um plano de saúde, e a ANS fixa um teto para cada situação.
| Situação | Prazo máximo permitido | O que isso significa na prática |
|---|---|---|
| Urgência e emergência | 24 horas | Vale para acidente pessoal e para quadro com risco imediato. No plano ambulatorial o atendimento é garantido nas primeiras doze horas. |
| Consultas, exames e internações | 180 dias | É o prazo que se aplica à maior parte do uso rotineiro do plano. |
| Parto a termo | 300 dias | Conta a partir da assinatura. Parto prematuro entra como urgência. |
| Doença ou lesão preexistente | 24 meses de cobertura parcial temporária | Suspende apenas cirurgias, leitos de alta tecnologia e procedimentos de alta complexidade ligados à doença declarada. O restante do plano funciona normalmente. |
| Recém-nascido inscrito em até 30 dias | Sem carência | A inscrição do filho nesse prazo garante entrada sem cumprir novos prazos, nos planos com obstetrícia. |
Omitir uma doença conhecida na declaração de saúde é o caminho mais curto para a negativa de cobertura e para a alegação de fraude. Declarar o que existe, com cobertura parcial temporária, mantém o contrato de pé.
Portabilidade de plano de saúde sem recomeçar a carência
A regra que permite trocar de operadora levando o tempo já cumprido. Quem não conhece, cancela o plano e volta para o fim da fila.
Portabilidade de carências é o direito de mudar de plano de saúde levando o tempo de carência já cumprido, sem esperar tudo de novo na operadora nova. Ela não depende de acordo comercial entre as operadoras nem de negociação: é uma regra da ANS, e a operadora de destino não pode recusar o pedido de quem cumpre os requisitos.
Os requisitos são objetivos e verificáveis. O contrato de origem precisa estar ativo e com as mensalidades em dia, o tempo mínimo de permanência precisa estar cumprido, e o plano de destino precisa ser compatível com a faixa de preço do plano atual, compatibilidade que é conferida no Guia ANS de Planos de Saúde. Nas portabilidades seguintes à primeira, o tempo mínimo de permanência cai pela metade.
A janela anual foi extinta, então o pedido pode ser feito a qualquer momento depois de cumprido o prazo de permanência. Na prática, é o instrumento que permite fugir de um reajuste alto sem perder o direito de internar. Quem simplesmente cancela o plano e contrata outro joga fora todo o tempo cumprido e recomeça a carência do zero, inclusive os 300 dias de parto.
24 mesesé o tempo mínimo no plano de origem para pedir a primeira portabilidade de carências, ou 36 meses quando houve cobertura parcial temporária. Da segunda em diante, cai para 12 meses.Regras de portabilidade de carências da Agência Nacional de Saúde Suplementar
O que ninguém pergunta antes de assinar o plano
Seis perguntas que aparecem no atendimento e quase nunca no material de venda. Todas têm resposta objetiva antes da assinatura.
Estas são as dúvidas que mais adiam a decisão de contratar um plano de saúde, e nenhuma delas depende de opinião: todas estão respondidas na regulação ou no contrato.
Abrir um CNPJ só para ter plano de saúde vale a pena?
Vale quando a economia anual supera o custo de abrir e manter a empresa e quando existe atividade real. O ponto de atenção não é a entrada, que costuma ser mais barata, e sim o reajuste: contrato coletivo não tem teto da ANS. Vale somar a economia do primeiro ano com a projeção dos reajustes antes de decidir.
Se eu declarar uma doença, a operadora pode recusar meu contrato?
Pode, e isso é permitido na contratação individual. O que a operadora não pode é aceitar, receber mensalidade e depois negar cobertura alegando algo que você declarou. Com a declaração feita, o caminho normal é a cobertura parcial temporária por até 24 meses, não a recusa.
O plano pode tirar o meu hospital da rede depois que eu assinar?
Pode, desde que substitua por prestador equivalente e comunique a mudança com antecedência, e a ANS precisa ser informada. Por isso a escolha entre operadoras com rede parecida deve considerar o tamanho e a estabilidade da rede, não só um hospital específico.
Coparticipação é armadilha ou economia?
Depende de quanto você usa. Coparticipação reduz a mensalidade e cobra um percentual por procedimento usado. Para quem consulta pouco, costuma fechar mais barato no ano. Para quem tem tratamento em curso ou filho pequeno, a conta pode inverter. A regulação limita o percentual e proíbe cobrança que inviabilize o acesso.
Posso ser cancelado por usar muito o plano?
No contrato individual, a rescisão pela operadora só é possível por fraude ou por inadimplência superior a sessenta dias, consecutivos ou não, nos últimos doze meses, com notificação prévia. No contrato coletivo, a operadora pode não renovar o contrato inteiro no aniversário, o que atinge todo o grupo e não uma pessoa pelo uso.
Plano com rede menor e preço menor é sempre pior?
Não. Uma rede enxuta e bem localizada perto de casa e do trabalho resolve mais do que uma rede enorme concentrada em outra região. O erro comum é comparar quantidade de prestadores em vez de conferir quais prestadores estão a uma distância que você realmente percorreria.
Como a WTS monta a sua escolha de plano de saúde
Com um corretor no meio, e não um formulário que distribui o seu contato.
A escolha do plano de saúde na WTS começa pela rede credenciada e pela regra de reajuste, e só depois chega ao preço. Invertendo essa ordem, o barato de hoje vira o plano que não atende no hospital que você precisa.
Você conta o caso
Idades, cidade, hospitais que não quer perder, tratamento em curso e se existe CNPJ ou vínculo de categoria. É essa conversa que elimina as opções que não servem.
A WTS compara e explica
Você recebe as opções com rede credenciada, tipo de acomodação, coparticipação, carências e histórico de reajuste de cada operadora, lado a lado e na mesma base.
Contratação e acompanhamento
Preenchimento da declaração de saúde com orientação, assinatura e acompanhamento na primeira utilização, no reajuste e na portabilidade, com o mesmo corretor.
Plano de saúde, seguro-saúde e cartão de desconto
Três produtos vendidos no mesmo balcão e com proteções muito diferentes.
Plano de saúde e seguro-saúde são produtos regulados pela ANS com cobertura obrigatória. Cartão de desconto em saúde não é plano, não é regulado como tal e não garante cobertura de nada.
| Critério | Plano de saúde | Seguro-saúde | Cartão de desconto |
|---|---|---|---|
| Regulação | Operadora registrada na ANS | Seguradora especializada em saúde, registrada na ANS | Não é plano de saúde e não segue o Rol |
| Forma de uso | Rede credenciada da operadora | Livre escolha com reembolso, além da rede referenciada | Preço reduzido em clínicas conveniadas, pago do bolso |
| Cobertura de internação | Obrigatória na segmentação hospitalar | Obrigatória na segmentação hospitalar | Nenhuma |
| Carência | Prazos máximos definidos pela ANS | Prazos máximos definidos pela ANS | Não se aplica, porque não há cobertura |
| Quando faz sentido | Para quem quer previsibilidade e rede definida | Para quem quer escolher o médico e receber reembolso | Como complemento de consulta avulsa, nunca como substituto |
Cartão de desconto pode ser útil para consulta pontual, mas quem o vende como plano de saúde está cometendo irregularidade. Na dúvida, confira o registro da operadora no portal da ANS antes de assinar.
Escolha o tipo de plano de saúde pelo seu caso
Dezenove páginas, cada uma respondendo às regras, ao preço e às carências daquela situação específica.
A partir daqui, a escolha depende de quem vai usar o plano, de como você pode contratá-lo e de qual segmentação resolve a sua necessidade.
- Plano de saúde empresarial
- Plano de saúde PME
- Plano de saúde coletivo por adesão
- Plano de saúde individual
- Plano de saúde familiar
- Plano de saúde com coparticipação
- Plano de saúde sem coparticipação
- Plano de saúde ambulatorial
- Plano de saúde hospitalar
- Plano de saúde com obstetrícia
- Plano de saúde regional
- Plano de saúde nacional
- Plano de saúde premium
- Plano de saúde com reembolso
- Plano de saúde internacional
- Seguro saúde
- Portabilidade de plano de saúde
- Migração com redução de carência
- Cartão de desconto em saúde
Perguntas frequentes sobre plano de saúde
As dúvidas que mais travam a decisão, respondidas com a regra que vale para todas as operadoras.
Quantas vidas são necessárias para um plano empresarial?
A maioria das operadoras trabalha a partir de duas vidas no plano coletivo empresarial, e algumas aceitam uma única vida no caso do MEI. O titular precisa comprovar vínculo com o CNPJ, e os dependentes entram pelo grau de parentesco previsto nas regras da operadora.
O que é cobertura parcial temporária?
É o período de até 24 meses em que a operadora pode suspender cirurgias, leitos de alta tecnologia e procedimentos de alta complexidade relacionados a uma doença que você declarou na contratação. Consultas, exames e internações não ligadas àquela doença seguem cobertos desde o fim das carências normais.
Qual a diferença entre plano ambulatorial e hospitalar?
O ambulatorial cobre consultas, exames e procedimentos que não exigem internação, e limita o atendimento de urgência às primeiras doze horas. O hospitalar cobre internação clínica e cirúrgica sem limite de dias, mas não cobre consulta de rotina em consultório. A maioria dos contratos une as duas segmentações.
O reajuste do plano coletivo tem limite?
Não existe teto da ANS para contratos coletivos. O percentual é negociado entre a operadora e quem contrata, e nos contratos com menos de trinta vidas as operadoras são obrigadas a aplicar o mesmo índice a todo o grupo desses contratos, o chamado agrupamento de contratos.
Quem pode entrar como dependente no meu plano?
Depende das regras da operadora e do tipo de contrato, mas em geral entram cônjuge ou companheiro, filhos e enteados até a idade limite prevista, e em alguns contratos pais e netos. Cada inclusão altera a mensalidade conforme a faixa etária da pessoa incluída.
Existe plano de saúde que cobre atendimento em todo o Brasil?
Sim. A abrangência é escolhida na contratação e pode ser municipal, por grupo de municípios, estadual, por grupo de estados ou nacional. Quanto maior a abrangência, maior a mensalidade. Fora da área contratada, a cobertura se limita a urgência e emergência.
O que acontece com o plano se eu atrasar a mensalidade?
No contrato individual, a operadora só pode rescindir por inadimplência superior a sessenta dias, consecutivos ou não, dentro de doze meses, e precisa notificar até o quinquagésimo dia. No coletivo, a regra de suspensão e exclusão consta do contrato firmado com a empresa ou a administradora.
Preciso de carência se estou saindo do plano da empresa?
Quem perdeu o vínculo empregatício tem direito à portabilidade especial em prazo determinado, sem cumprir novas carências, desde que o pedido seja feito dentro do prazo previsto na regulação. Fora desse prazo, vale a regra geral de portabilidade ou a carência integral.
Plano de saúde cobre tratamento fora do Rol da ANS?
Pode cobrir. A lei prevê cobertura de procedimento não listado quando há comprovação de eficácia baseada em evidências científicas ou recomendação de órgão técnico reconhecido, com prescrição médica. A negativa automática por ausência no Rol não se sustenta nesses casos.
Qual a diferença entre operadora e administradora de benefícios?
A operadora é quem assume o risco e credencia a rede. A administradora de benefícios é quem representa o grupo nos contratos coletivos por adesão, negocia o reajuste e cobra uma taxa por esse serviço. Nos contratos por adesão você lida com as duas.
Encontre o plano de saúde que cabe no seu orçamento
Um contato, as operadoras que atendem a sua cidade comparadas na mesma base e um corretor que continua com você no reajuste e na portabilidade.
