Para quem é
Empresas de dois a vinte e nove beneficiários, incluindo sócios, funcionários e dependentes.
Plano de saúde PME para empresas de duas a vinte e nove vidas
Existe um produto desenhado especificamente para essa faixa, com tabela própria e adesão simplificada. E existe uma regra de reajuste que só vale aqui, que protege o grupo pequeno de pagar sozinho pelo próprio uso.
- Cotação sem custo e sem compromisso
- Comparação de tabelas PME entre operadoras
- Índice de agrupamento dos últimos ciclos na mesa
- Corretora registrada na Susep
- Várias seguradoras em uma só cotação
- Um corretor do primeiro contato ao sinistro
- Sinistro acompanhado até o pagamento
- Resposta no WhatsApp no mesmo dia útil
- Recotação 30 dias antes de cada renovação
- Você não paga nada a mais pela corretagem
- Zero telemarketing e zero repasse de dados
- Dados protegidos pela LGPD
- Atendimento em todo o Brasil
Plano de saúde PME: a faixa de duas a vinte e nove vidas
Plano de saúde PME é a linha de produtos coletivos empresariais desenhada para empresas com até vinte e nove vidas, com tabela de preço própria, processo de adesão simplificado e reajuste aplicado por agrupamento de contratos.
Adesão simplificada
Menos exigências documentais que o contrato de grande porte, com análise mais rápida.
Agrupamento obrigatório
Abaixo de trinta vidas, a operadora deve aplicar o mesmo reajuste a todos os contratos do grupo.
Carência
Costuma ser reduzida ou dispensada quando todas as vidas entram na mesma data.
O que muda no plano de saúde na faixa PME
É contrato empresarial, com três diferenças que só existem nessa faixa.
Plano de saúde PME é o contrato coletivo empresarial destinado a grupos de duas a vinte e nove vidas, com tabela de preço própria, adesão simplificada e a proteção do agrupamento de contratos no reajuste anual.
Na prática, é o mesmo tipo de contrato do plano empresarial, mas com produto desenhado para o porte pequeno. A operadora simplifica a análise porque o grupo é pequeno demais para justificar o custo de uma avaliação individualizada, e em troca padroniza o preço em uma tabela fechada por faixa etária.
A segunda diferença é documental. Grupos PME costumam ser aceitos com contrato social, cartão CNPJ e documentos das vidas, sem exigência de folha de pagamento quando a empresa não tem funcionários registrados.
A terceira é a que mais pesa no bolso ao longo dos anos: abaixo de trinta vidas, a operadora é obrigada a reunir todos os contratos pequenos em um único agrupamento e aplicar o mesmo percentual de reajuste a todos. Isso muda completamente a leitura de quem está comparando propostas.
O agrupamento de contratos explicado sem rodeio
A regra que impede uma empresa de três pessoas de pagar sozinha pelo próprio uso.
Em um contrato coletivo, o reajuste anual é calculado pela sinistralidade, que é a relação entre o que o grupo usou e o que pagou. Num grupo de três pessoas, uma única cirurgia distorce completamente essa conta e levaria a operadora a aplicar um reajuste impagável no ano seguinte.
Para evitar isso, a regulação criou o agrupamento. Todos os contratos da operadora com menos de trinta beneficiários são reunidos em um pool, a sinistralidade é apurada sobre o conjunto e o mesmo percentual é aplicado a todos eles, independentemente do uso individual de cada empresa.
A consequência tem os dois lados. Quem teve um ano pesado fica protegido, e quem quase não usou o plano recebe o mesmo índice do restante do grupo. Por isso, na faixa PME, perguntar o índice de agrupamento aplicado pela operadora nos últimos ciclos vale mais do que negociar centavos na mensalidade de entrada.
30 vidasé a fronteira do agrupamento obrigatório. Abaixo dela, todos os contratos da operadora recebem o mesmo reajuste, apurado sobre o conjunto.Regra de agrupamento de contratos coletivos da Agência Nacional de Saúde Suplementar
Quem paga a mensalidade no contrato PME
Três modelos, com efeitos diferentes na contabilidade e na relação de trabalho.
A forma de custeio é definida no contrato e determina quem paga o quê, com reflexos na apuração contábil da empresa e na relação com os funcionários.
| Modelo de custeio | Como funciona | O que considerar |
|---|---|---|
| Custeio integral pela empresa | A empresa paga toda a mensalidade dos beneficiários | É o modelo mais usado como benefício. O tratamento contábil e tributário depende do regime da empresa. |
| Custeio compartilhado | Empresa e beneficiário dividem a mensalidade em percentual definido | A parte do funcionário costuma ser descontada em folha, com previsão em contrato ou acordo. |
| Custeio integral pelo beneficiário | Cada pessoa paga a própria parte e a empresa apenas viabiliza o contrato | Modelo comum em empresas de sócios. Elimina o custo para a empresa e mantém o preço de contrato coletivo. |
| Dependentes por conta do titular | A empresa cobre o titular e o titular paga os dependentes | Arranjo frequente, que permite estender o benefício à família sem elevar o custo da empresa. |
A definição do custeio tem efeitos trabalhistas e contábeis que variam conforme o regime tributário e a existência de previsão em acordo coletivo. Confirme com o seu contador antes de fechar o modelo.
Como escolher o plano PME sem errar no segundo ano
Três passos que invertem a comparação em boa parte dos casos.
Na faixa PME, a comparação útil coloca três números lado a lado, e a mensalidade de entrada é apenas um deles.
Levante as tabelas do seu porte exato
Tabela de 2 a 4 vidas é diferente da de 10 a 19. Cotar com o número errado de vidas devolve um preço que não vai se confirmar na emissão.
Peça o índice de agrupamento
O reajuste que a operadora aplicou aos contratos pequenos nos últimos ciclos é o melhor indicador do que você vai pagar a partir do segundo ano.
Confirme a regra de carência por escrito
Dispensa de carência em contrato PME costuma depender de entrada simultânea das vidas. Isso precisa estar no contrato, não na conversa.
Erros comuns na contratação de plano PME
Seis situações que aparecem sempre em empresas pequenas.
Estes são os tropeços mais frequentes de quem contrata plano de saúde para um grupo pequeno.
Comparar tabelas de portes diferentes
Uma proposta feita para dez vidas não serve para um grupo de três. Ao emitir, o preço é recalculado e a diferença aparece toda de uma vez, já na primeira fatura.
Ignorar o índice de agrupamento
É o número que define o seu reajuste, e ele quase nunca aparece espontaneamente na proposta. Pedir esse dado é o passo que mais muda a decisão nessa faixa.
Incluir vidas depois da emissão
Quando a dispensa de carência depende de entrada simultânea, quem entra depois cumpre prazos normais. Vale reunir todo o grupo antes de iniciar o contrato.
Deixar o custeio indefinido
Sem regra escrita de quem paga o quê, o desconto em folha e a saída de funcionários viram problema. Definir o modelo antes evita discussão trabalhista depois.
Escolher rede sem olhar onde a equipe mora
Rede excelente na sede não resolve para quem mora em outra cidade da região. Em grupo pequeno, uma pessoa mal atendida é um terço da insatisfação do contrato.
Trocar de operadora todo ano sem checar carência
A migração só compensa quando a operadora nova aceita o aproveitamento de carências mediante comprovação do contrato anterior. Sem isso, o grupo recomeça os prazos.
Perguntas frequentes sobre plano de saúde PME
As dúvidas mais comuns de quem contrata para um grupo pequeno.
Qual a diferença entre plano PME e plano empresarial comum?
PME é a linha de produtos empresariais desenhada para grupos de duas a vinte e nove vidas, com tabela fechada e análise simplificada. Acima de trinta vidas, o contrato costuma ter condições negociadas caso a caso e reajuste apurado pela sinistralidade do próprio grupo.
Empresa com dois sócios e nenhum funcionário entra como PME?
Entra, desde que o CNPJ esteja ativo e os sócios sejam comprovados por contrato social. A ausência de folha de pagamento não impede a contratação na maioria das operadoras que trabalham com essa faixa.
O reajuste do plano PME é sempre igual para todas as empresas?
Dentro da mesma operadora, todos os contratos com menos de trinta vidas recebem o mesmo percentual, porque a regulação exige o agrupamento. Entre operadoras diferentes, os índices variam bastante, e é essa comparação que interessa na escolha.
Posso contratar PME e incluir dependentes dos funcionários?
Pode, conforme as regras de elegibilidade da operadora. Os dependentes entram pelas próprias faixas etárias, e o custeio dessa parte costuma ficar com o titular, o que mantém o custo da empresa previsível.
Existe número mínimo de vidas para a tabela PME?
A maioria das operadoras inicia em duas vidas. Algumas permitem uma única vida quando o titular é MEI, e outras exigem três. O mínimo é uma condição comercial de cada operadora, não uma regra da ANS.
A empresa precisa comprovar faturamento para contratar PME?
Não existe exigência regulatória de faturamento. O que é analisado é a situação cadastral do CNPJ e a comprovação do vínculo de cada beneficiário. Empresa sem movimento costuma ser aceita se estiver regular.
O que acontece se a empresa passar de vinte e nove vidas?
O contrato deixa de integrar o agrupamento obrigatório e passa a ter o reajuste calculado pela própria sinistralidade. Isso pode ser bom para grupos que usam pouco e ruim para grupos com uso concentrado.
Funcionário demitido continua no plano PME?
A regulação prevê a manutenção da condição de beneficiário, nas hipóteses e prazos definidos, para quem contribuía com parte da mensalidade e foi demitido sem justa causa ou se aposentou, assumindo o pagamento integral.
Dá para ter coparticipação em contrato PME?
Dá, e é comum. A coparticipação reduz a mensalidade e cobra um percentual por procedimento utilizado, com limites definidos pela regulação. Em grupos que usam pouco, costuma reduzir bastante o custo total do ano.
Quanto tempo leva para o plano PME começar a valer?
Depois de entregues todos os documentos e aprovada a proposta, a vigência costuma iniciar no primeiro dia do mês seguinte, com emissão dos cartões em poucos dias. Pendência documental é o principal motivo de atraso.
Escolha o plano PME pelo reajuste, não só pela entrada
Tabelas do seu porte exato, índice de agrupamento das operadoras e carência confirmada por escrito.