De quem é a apólice
Sua, sem vínculo com empregador, escola ou entidade.
Acidentes pessoais individual com apólice que não depende de ninguém
A apólice coletiva da empresa cobre enquanto você estiver nela e com o capital que ela escolher. No contrato individual, você define o capital, escolhe as coberturas e leva a apólice para onde for.
- Capital e coberturas definidos por você
- Apólice independente de vínculo empregatício
- Comparação com a cobertura coletiva da empresa
- Corretora registrada na Susep
- Várias seguradoras em uma só cotação
- Um corretor do primeiro contato ao sinistro
- Sinistro acompanhado até o pagamento
- Resposta no WhatsApp no mesmo dia útil
- Recotação 30 dias antes de cada renovação
- Você não paga nada a mais pela corretagem
- Zero telemarketing e zero repasse de dados
- Dados protegidos pela LGPD
- Atendimento em todo o Brasil
Individual: contrato próprio, capital próprio
Seguro de acidentes pessoais individual é o contrato firmado diretamente entre a pessoa física e a seguradora, em que o próprio segurado define o capital, escolhe as coberturas adicionais e indica os beneficiários.
Capital escolhido
Definido por você, e não por múltiplo de salário ou padrão de grupo.
Permanência
O contrato continua válido em qualquer mudança de trabalho.
Coberturas
Você escolhe quais adicionais contratar e em que valor.
O que é a apólice individual de acidentes pessoais
Mesmo produto, forma de contratação diferente.
O seguro de acidentes pessoais individual é o mesmo produto descrito em acidentes pessoais, contratado diretamente pela pessoa física, com capital e coberturas definidos por ela.
A definição de acidente, as coberturas disponíveis e as exclusões são as mesmas. O que muda é quem contrata, quem define o capital e o que acontece quando a sua situação de trabalho muda.
Na apólice coletiva, a empresa ou a entidade define capital, coberturas e vigência. Você é beneficiário de um contrato que não é seu. Quando o vínculo termina, a cobertura termina junto, normalmente sem aviso e justamente no período de maior insegurança.
No individual, a apólice é sua. Você escolhe o capital pela sua realidade, contrata os adicionais que fazem sentido e mantém tudo ao mudar de emprego, abrir empresa ou passar um período sem trabalhar.
Apólice individual ou coletiva da empresa
Seis critérios que mostram por que uma não substitui a outra.
A cobertura coletiva é um benefício útil enquanto dura. A individual é uma proteção que você controla.
| Critério | Apólice individual | Apólice coletiva da empresa |
|---|---|---|
| Quem define o capital | Você | A empresa, normalmente por múltiplo de salário |
| Quem escolhe as coberturas | Você | A empresa, no contrato coletivo |
| Permanência | Continua em qualquer situação de trabalho | Termina com o fim do vínculo |
| Custo direto | Pago por você | Custeado total ou parcialmente pela empresa |
| Abrangência | Conforme o produto, podendo ser integral | Pode ser restrita ao período e ao local de trabalho |
| Quando falta | Não falta enquanto o prêmio for pago | Falta quando o vínculo se encerra |
O arranjo mais comum é somar as duas: aproveitar o benefício da empresa enquanto existir e manter uma apólice própria dimensionada pela sua realidade.
Como definir o capital na apólice individual
Quatro referências que substituem o múltiplo de salário.
No contrato individual, o capital deve refletir o que a sua família precisaria diante de um evento acidental, e não um padrão administrativo.
| Referência | Como calcular | Quando é a principal |
|---|---|---|
| Dívidas em aberto | Saldo devedor de financiamentos e empréstimos | Quando existe financiamento longo em nome do segurado. |
| Sustento da família | Despesa mensal multiplicada pelos meses de reorganização | Quando há dependentes financeiros diretos. |
| Despesas imediatas | Custos que surgem nas primeiras semanas após o evento | Quando não há reserva de liquidez disponível. |
| Exigência contratual | Capital mínimo exigido por cliente ou contratante | Quando a contratação decorre de exigência profissional. |
Em quem tem dependentes e dívidas, o capital de acidentes pessoais costuma ser insuficiente sozinho, e o arranjo se completa com coberturas que também valem para doença.
A atividade declarada define o seu prêmio
E define também se a cobertura vai valer no sinistro.
Nesta cobertura, a atividade exercida é o principal fator de precificação, porque determina a probabilidade de acidente. Trabalho administrativo, deslocamento constante, operação de máquinas e condução de moto ocupam faixas bem diferentes.
Declarar atividade diferente da real para pagar menos é o caminho mais direto para a negativa. A divergência aparece na análise do sinistro, quando a seguradora verifica a ocupação efetiva no momento do evento, e aí não há mais como corrigir.
O mesmo vale para prática esportiva. Modalidades com risco relevante precisam ser declaradas, sob pena de a cobertura não valer justamente nas situações mais prováveis de acionamento.
Atividade realé o que precisa constar na proposta. A divergência entre ocupação declarada e efetiva é a causa mais comum de negativa nesta cobertura.Critérios de aceitação e precificação por atividade em seguros de acidentes pessoais
Quando contratar a apólice individual
Seis momentos em que a contratação faz mais sentido.
Existem situações concretas em que a apólice individual deixa de ser opcional e passa a ser necessária.
Ao sair de um emprego
A cobertura coletiva se encerra com o vínculo. Contratar antes do desligamento evita o intervalo sem proteção.
Ao começar a trabalhar por conta própria
Autônomos não têm cobertura de empregador e costumam ter exposição maior a acidente na rotina de trabalho.
Quando o cliente exige comprovação
Prestadores de serviço frequentemente precisam apresentar apólice própria para assinar contrato ou acessar instalações.
Ao assumir atividade de maior risco
Mudança para trabalho em altura, com máquinas ou com deslocamento constante muda o perfil de exposição.
Ao iniciar prática esportiva regular
Modalidades com risco relevante justificam cobertura própria, com a modalidade declarada na proposta.
Quando o capital da empresa é baixo
Apólices coletivas costumam ter capital modesto. A individual complementa o que falta sem substituir o benefício.
Como é a conversa sobre apólice própria
A cobertura da empresa acaba no dia em que o crachá acaba.
Na apólice individual de acidentes pessoais, o atendimento define capital e coberturas com você, sem depender de padrão de grupo nem de vínculo de trabalho.
- O capital é definido por você, não por múltiplo de salário
- Você escolhe quais coberturas adicionais entram
- A apólice permanece em qualquer mudança de trabalho
- A atividade declarada é conferida para evitar negativa
Vou sair da empresa e acho que perco o seguro que tenho lá.
Perde mesmo. Aqui é a Camila, da WTS. A cobertura coletiva termina com o vínculo, normalmente sem aviso.
E eu fico descoberto logo agora?
Se contratar antes do desligamento, não. Dá para emitir a apólice própria e o intervalo nem existe.
E o capital, mantenho o mesmo da empresa?
Aqui você escolhe. Me diz a sua atividade e o que precisa cobrir que eu monto pelo seu caso, não pelo padrão que a empresa usava.
Perguntas frequentes sobre a apólice individual
O que mais gera dúvida em quem quer contrato próprio.
Qual a diferença entre apólice individual e coletiva?
Na individual você contrata diretamente com a seguradora, define o capital, escolhe as coberturas e mantém o contrato independentemente do vínculo de trabalho. Na coletiva, essas decisões são da empresa ou entidade contratante.
Perco a cobertura se sair do emprego?
Na apólice individual não, porque o contrato é seu e não depende de vínculo. Já a cobertura coletiva oferecida pelo empregador costuma se encerrar com o desligamento.
Posso ter as duas ao mesmo tempo?
Pode, e é comum. Os contratos são independentes e as indenizações são devidas conforme cada apólice, respeitadas as respectivas condições gerais e coberturas contratadas.
A cobertura vale fora do horário de trabalho?
Na apólice individual costuma valer em período integral, conforme o produto contratado. Apólices coletivas empresariais frequentemente limitam a cobertura ao período e ao local de trabalho.
Preciso comprovar renda para contratar?
Para as coberturas básicas de capital moderado, em geral não. Valores mais elevados ou coberturas de renda podem exigir compatibilidade entre o capital pretendido e a renda declarada.
Posso alterar o capital depois?
Pode solicitar alteração, sujeita a nova análise da seguradora. O aumento de capital costuma implicar recálculo do prêmio conforme a idade e a atividade no momento da alteração.
A apólice individual cobre acidente de trabalho?
Cobre, desde que caracterizado como evento externo, súbito e involuntário, e observadas as exclusões contratuais. A cobertura privada independe de eventuais benefícios previdenciários.
Quanto tempo leva para a apólice começar a valer?
Após a aceitação da proposta pela seguradora e o pagamento do prêmio inicial, conforme as condições contratuais. O início de vigência consta expressamente da apólice emitida.
Posso indicar quem eu quiser como beneficiário?
Pode, com os percentuais que definir, e a indicação pode ser alterada a qualquer momento, salvo beneficiário designado como irrevogável no contrato.
Vale contratar individual mesmo tendo pela empresa?
Costuma valer quando o capital da apólice coletiva é baixo ou quando a cobertura é restrita ao ambiente de trabalho. A apólice própria garante continuidade e amplitude que a coletiva não oferece.
Tenha uma apólice que não depende do seu contrato de trabalho
Capital definido por você, coberturas escolhidas uma a uma e permanência garantida em qualquer mudança.