Sem internação
O gatilho é o afastamento das atividades, comprovado por atestado médico.
Diária por incapacidade temporária para o período de afastamento
Diferente da diária de internação, essa cobertura não exige que você esteja no hospital. Ela paga enquanto você está impedido de exercer a sua atividade, que é o cenário mais comum de perda de renda.
- Definição de incapacidade lida antes da proposta
- Franquia em dias e prazo máximo comparados
- Valor dimensionado pela sua despesa fixa mensal
- Corretora registrada na Susep
- Várias seguradoras em uma só cotação
- Um corretor do primeiro contato ao sinistro
- Sinistro acompanhado até o pagamento
- Resposta no WhatsApp no mesmo dia útil
- Recotação 30 dias antes de cada renovação
- Você não paga nada a mais pela corretagem
- Zero telemarketing e zero repasse de dados
- Dados protegidos pela LGPD
- Atendimento em todo o Brasil
Incapacidade temporária: renda durante o afastamento
A cobertura de diária por incapacidade temporária paga ao segurado um valor por dia de afastamento das suas atividades profissionais, a partir da franquia em dias e pelo período máximo previsto no contrato, mesmo sem internação hospitalar.
Franquia em dias
Os primeiros dias de afastamento não são indenizados.
Prazo máximo
Existe um limite de dias indenizáveis por evento e no período.
Para quem
Quem não tem afastamento remunerado e vive da própria atividade.
Como funciona a incapacidade temporária
O gatilho é o afastamento, não o leito hospitalar.
A cobertura de incapacidade temporária paga um valor por dia de afastamento das atividades profissionais, a partir da franquia em dias e até o prazo máximo previsto na apólice.
É a cobertura que mais se aproxima da ideia de um afastamento remunerado para quem não tem esse direito. Uma fratura que impede o trabalho por seis semanas, uma cirurgia com recuperação domiciliar prolongada ou um tratamento que exige repouso são eventos cobertos, ainda que a pessoa passe pouco ou nenhum tempo internada.
Dois parâmetros regulam o contrato. A franquia em dias exclui o começo do afastamento da contagem, e o prazo máximo limita quantos dias serão indenizados em cada evento e no período de vigência.
Dentro do arranjo de proteção de renda, essa cobertura é complementar à diária de internação. Uma cobre o período internado, a outra cobre o período afastado, e a maior parte dos afastamentos acontece fora do hospital.
A definição de incapacidade muda tudo
Para a sua atividade ou para qualquer atividade: leia antes.
Assim como na invalidez por doença, o texto contratual define o alcance da cobertura. Alguns contratos consideram incapacidade para a atividade habitual do segurado, e outros exigem incapacidade para qualquer atividade.
A diferença é enorme na prática. Um profissional que trabalha em pé e sofre uma lesão no joelho pode estar impedido de exercer a própria atividade e, ainda assim, ser considerado apto a alguma outra ocupação. Sob critério amplo, ele recebe. Sob critério restritivo, não.
Por isso a comparação entre propostas precisa começar pelo texto. Prêmio menor com definição restritiva costuma ser mais caro no resultado, porque cobre menos situações do que o segurado imagina ao assinar.
Atividade habitualé o critério mais favorável ao segurado. Ele considera o impedimento para a sua própria atividade, e não para qualquer ocupação possível.Definições de incapacidade temporária adotadas nas condições gerais de seguros de pessoas
Incapacidade temporária e diária de internação
Duas coberturas do mesmo arranjo, com gatilhos diferentes.
Uma exige internação hospitalar e a outra exige afastamento das atividades, o que faz com que cubram situações bem distintas.
| Critério | Incapacidade temporária | Diária de internação |
|---|---|---|
| Gatilho | Afastamento das atividades profissionais | Internação hospitalar |
| Comprovação | Atestado e relatório médico do período | Comprovante de internação com datas |
| Situação típica | Fratura, pós-operatório, tratamento com repouso | Cirurgia com internação, quadro agudo |
| Frequência | Mais frequente, porque a maioria dos afastamentos é domiciliar | Menos frequente, limitada aos dias internados |
| Prazo indenizável | Costuma ser mais longo, contado em meses | Limitado aos dias de internação |
| Quando combinar | Sempre que a renda depender da presença do segurado | Quando há risco de internações recorrentes |
Quem trabalha por conta própria costuma contratar as duas. A internação é o evento mais caro e o afastamento é o mais provável.
Como definir o valor e a franquia
Três decisões que precisam ser tomadas juntas.
O valor diário, a franquia e o prazo máximo formam um conjunto, e mexer em um deles altera o resultado dos outros.
| Decisão | Como definir | Efeito no contrato |
|---|---|---|
| Valor diário | Despesa fixa mensal dividida pelos dias do mês, somada ao faturamento perdido | Define quanto entra por dia durante o afastamento. |
| Franquia em dias | Número de dias que a sua reserva sustenta sem receber | Franquia maior reduz o prêmio e transfere o começo do risco para você. |
| Prazo máximo | Tempo realista de afastamento na sua atividade | Prazos curtos barateiam e podem deixar descoberto o final da recuperação. |
Quando o orçamento aperta, costuma ser melhor aumentar a franquia e manter o valor diário adequado do que reduzir o valor e receber pouco durante todo o afastamento.
Como comprovar o afastamento
Três etapas em que a documentação médica sustenta o pedido.
A comprovação depende de documentação que estabeleça o período de afastamento e a relação com a condição clínica.
Aviso e atestado inicial
Comunicar a seguradora e apresentar atestado médico com o período de afastamento e o diagnóstico ou a indicação clínica.
Relatório e exames
Encaminhar relatório do médico assistente e exames que sustentem a necessidade do afastamento pelo período indicado.
Análise e prorrogação
A seguradora analisa e paga os dias indenizáveis. Afastamentos prolongados costumam exigir atestados de prorrogação periódicos.
Como é a conversa sobre afastamento sem internação
A maior parte dos afastamentos acontece em casa, não no hospital.
Em incapacidade temporária, o atendimento verifica se a definição da apólice considera a sua atividade habitual ou exige incapacidade para qualquer atividade.
- A definição de incapacidade de cada apólice é enviada
- A franquia é ajustada ao que a sua reserva sustenta
- O prazo máximo de pagamento é comparado
- A combinação com a diária de internação é avaliada
Quebrei o pé ano passado e fiquei dois meses sem trabalhar. Tem seguro para isso?
Tem, é a cobertura de incapacidade temporária. Aqui é o Bruno, da WTS. Ela não exige internação, só o afastamento comprovado.
Ótimo, porque fiquei em casa o tempo todo.
Exatamente o caso dela. Mas preciso conferir uma coisa em cada apólice: se o critério é impedimento para a sua atividade ou para qualquer atividade.
Faz diferença?
Toda. Vou te mandar o texto de cada seguradora e explicar o que cada um significa para quem trabalha com o que você trabalha.
Perguntas frequentes sobre incapacidade temporária
O que mais gera dúvida na cobertura que paga durante o afastamento.
Preciso estar internado para receber?
Não. O gatilho desta cobertura é o afastamento das atividades profissionais, comprovado por atestado e relatório médico. A internação é o gatilho de outra cobertura, a diária de internação hospitalar.
Quantos dias a cobertura paga?
Depende do prazo máximo previsto no contrato, que limita os dias indenizáveis por evento e no período de vigência. Esse limite deve ser conferido antes da contratação, porque define a proteção em afastamentos longos.
Empregado com carteira assinada pode contratar?
Pode, e costuma usar a cobertura como complemento. Os primeiros quinze dias de afastamento são pagos pelo empregador, e o benefício previdenciário posterior é limitado ao teto do regime geral.
O que acontece se o afastamento for prorrogado?
A prorrogação costuma exigir novo atestado e relatório atualizado, comprovando a continuidade da incapacidade. O pagamento segue enquanto houver comprovação e dentro do prazo máximo contratado.
Afastamento por transtorno mental é coberto?
Depende do contrato. Alguns produtos restringem ou excluem transtornos mentais, enquanto outros os admitem mediante comprovação clínica. É uma cláusula que precisa ser verificada expressamente.
A cobertura vale para gravidez e pós-parto?
Muitos contratos preveem exclusão ou tratamento específico para afastamentos relacionados à gestação e ao parto. Essa condição deve ser confirmada nas condições gerais antes da contratação.
Posso ter essa cobertura e a diária de internação juntas?
Pode, e é a combinação mais comum em profissionais autônomos. Uma cobre os dias internados e a outra cobre o período de afastamento, incluindo a recuperação em casa.
Qual a diferença para o auxílio previdenciário?
O benefício do regime geral depende de carência de contribuições, perícia e está limitado ao teto. O seguro privado paga conforme a definição contratual, sem passar pela perícia previdenciária.
Afastamento parcial, com redução de jornada, é coberto?
A maior parte dos contratos exige afastamento total das atividades durante o período indenizado. Redução de jornada ou retorno parcial costuma encerrar a contagem, o que deve ser verificado nas condições gerais antes de contratar.
Autônomo sem comprovação de renda consegue contratar?
Consegue, mas a seguradora avalia a compatibilidade entre o valor pretendido e a renda declarada. Valores muito acima da renda comprovável tendem a ser recusados ou ajustados na análise.
Continue recebendo durante a recuperação
Definição de incapacidade comparada, franquia ajustada à sua reserva e valor dimensionado pela sua despesa fixa.