Meu filho dirige meu carro: preciso colocar no seguro?

Neste artigo

1. A resposta em uma frase
2. Quem a seguradora considera condutor
3. A regra dos 18 aos 25 anos
4. Teste rápido: preciso declarar?
5. Se o filho bater sem estar declarado
6. A conta da economia falsa
7. Quanto custa incluir um jovem condutor
8. Como declarar do jeito certo
9. Situações que geram dúvida
10. Termos usados neste artigo
11. Seu seguro está desatualizado?
12. Perguntas frequentes

A resposta em uma frase

Sim. Todo habilitado de 18 a 25 anos que mora com você ou usa o seu carro precisa ser informado no questionário do seguro, mesmo que dirija só de vez em quando.

O essencial em quatro pontos

• A seguradora calcula o preço pelo perfil de quem dirige. Jovens entram em uma pergunta específica do questionário.
• Se o filho não declarado bater o carro, a seguradora pode negar a indenização por informação inexata.
• Incluir o jovem encarece o seguro, mas existem formas de reduzir o impacto, e o valor muda muito entre seguradoras.
• A correção pode ser feita a qualquer momento, por endosso, sem esperar a renovação.

A cena é comum. O filho tira a habilitação, começa a pegar o carro para ir à faculdade ou sair no sábado, e o seguro continua exatamente como estava, no perfil do pai ou da mãe. Ninguém fez nada de má-fé. Só que, para a seguradora, o risco que ela aceitou cobrir mudou, e ela não foi avisada.

Este artigo explica o que a seguradora realmente pergunta, o que acontece na prática quando a resposta está desatualizada e como resolver gastando o mínimo possível.

Quem a seguradora considera condutor do carro

O seguro auto brasileiro é precificado pelo chamado perfil. Na contratação, você responde a um questionário de avaliação de risco, e as respostas definem o preço junto com o modelo do carro, o CEP de pernoite e a sua classe de bônus. Duas figuras aparecem nesse questionário.

O condutor principal é quem usa o carro na maior parte do tempo. Idade, sexo, estado civil e tempo de habilitação dessa pessoa formam a base do cálculo. O condutor eventual é quem dirige de vez em quando. Um amigo que pega o carro uma vez não muda nada. O que muda o cálculo é a existência de condutores eventuais em faixas de risco mais alto, e a principal delas é a dos jovens.

A regra dos 18 aos 25 anos e por que ela existe

Não é preconceito da seguradora, é estatística. Motoristas nessa faixa se envolvem em mais colisões, e as colisões são mais graves. Pouca experiência, mais direção noturna e mais passageiros no carro explicam boa parte disso. Por esse motivo a faixa etária ganhou uma pergunta só para ela.

Quando a resposta é sim, a apólice passa a ter a cobertura para condutores de 18 a 25 anos. Quando é não, a seguradora entende que nenhum jovem dirige aquele carro e cobra menos por isso. O problema aparece quando a resposta foi não e a realidade é sim.

Há um detalhe que poucos pais conhecem. No primeiro ano de habilitação, o motorista tem apenas a Permissão para Dirigir, e algumas seguradoras tratam o recém-habilitado com mais rigor do que o jovem que já tem a CNH definitiva. Por isso o mesmo filho pode custar menos no segundo ano, e vale pedir uma nova cotação quando a habilitação definitiva sair. Veja como cada companhia trata esse perfil na página de seguro para jovem condutor.

O seguro mais caro é aquele que você paga o ano inteiro e não recebe quando precisa.

Teste rápido: preciso declarar o meu filho?

Três perguntas resolvem a maior parte dos casos. Siga a sequência.

1. Alguém de 18 a 25 anos com habilitação mora na sua casa?Vale filho, enteado, sobrinho ou neto. O que conta é morar junto, não o parentesco.Se não, responda não ao questionário.
2. Essa pessoa pode pegar o seu carro, mesmo que raramente?Ter acesso à chave já conta. A seguradora não mede a frequência, mede a possibilidade.Se nunca, registre isso com o corretor.
3. Então responda sim e inclua a cobertura para jovens.É a única forma de o filho dirigir com a apólice valendo para o carro e para terceiros.Peça a cotação em mais de uma seguradora.

Se a sua resposta parou na terceira etapa e a apólice atual diz não, o seguro está desatualizado. Mais abaixo você encontra o caminho para corrigir sem esperar a renovação.

O que acontece se o filho bater sem estar declarado

Depois de um acidente, a seguradora abre a regulação do sinistro. Ela verifica quem dirigia, confere a habilitação e compara com o que foi declarado. Se o motorista tinha 20 anos, mora com o segurado e a resposta do questionário foi não, está configurada a informação inexata.

A consequência possível é a perda do direito à indenização. Isso vale para o conserto do seu carro e, o que costuma ser pior, para os danos causados a terceiros, que na apólice aparecem com a sigla RCF-V. Uma batida em um carro de alto valor ou um atropelamento, sem cobertura, vira uma dívida pessoal que pode levar anos para ser paga.

O que a seguradora confere depois de uma batida

• Boletim de ocorrência. Identifica quem dirigia e como foi o acidente.
• Habilitação do condutor. Mostra a idade e se a CNH estava válida.
• Endereço do condutor. Indica se ele reside com o segurado.
• Proposta assinada. Traz as respostas dadas no questionário.

Nem toda omissão termina em negativa, e cada caso é analisado individualmente. Quando a negativa acontece, ainda é possível contestar com apoio técnico, e a WTS faz esse trabalho no serviço de recurso contra negativa de sinistro. O ponto é que você passa a depender de uma discussão que poderia ter sido evitada com uma resposta correta no questionário.

A conta da economia falsa

Omitir o filho parece uma economia esperta até você colocar os dois lados na mesma conta. A comparação abaixo é ilustrativa e serve para mostrar a proporção entre o que se ganha e o que se arrisca.

Em outras palavras, a família troca uma despesa pequena e certa por uma exposição grande e incerta. É exatamente o contrário do que um seguro deveria fazer. Se o orçamento está apertado, o melhor caminho é ajustar a franquia ou comparar outras companhias, nunca esconder o condutor.

Quanto custa incluir um jovem condutor no seguro

Incluir a cobertura aumenta o preço, e o tamanho do aumento varia bastante conforme a seguradora, o modelo do carro, a cidade e o sexo do jovem. É justamente por variar tanto que a comparação entre companhias faz diferença nesse caso.

Exemplo ilustrativo do efeito do jovem condutor no preço do seguro

Cenário	Como fica o preço	Como fica a cobertura
Sem jovem declarado	Preço base do perfil dos pais	Jovem ao volante pode levar à negativa
Jovem como eventual	Aumento moderado, varia por seguradora	Cobertura completa para o filho
Jovem como principal	Aumento alto, perfil de maior risco	Cobertura completa, indicada se o carro é dele

Algumas decisões ajudam a segurar o valor. A primeira é comparar o seguro auto em várias seguradoras, porque algumas penalizam muito menos a faixa jovem do que outras. A segunda é rever a franquia: uma franquia maior reduz o preço anual e pode compensar parte do aumento. A terceira é avaliar coberturas que a família não usa, como carro reserva por muitos dias. Por fim, se o jovem é mulher, vale informar, pois em várias companhias o acréscimo é menor.

Como declarar do jeito certo em quatro passos

1. Identifique quem usa o carro de verdade. Liste todos os habilitados da casa e a frequência de uso de cada um.
2. Defina o condutor principal pelo uso real. É quem dirige na maior parte do tempo, e não quem é o dono do carro.
3. Responda sim à pergunta sobre jovens se houver algum habilitado na casa. Na dúvida, descreva a situação ao corretor antes de marcar a resposta.
4. Guarde a proposta assinada. É nela que ficam registradas as suas respostas, e é ela que vale em uma eventual discussão.

Quem segue esses passos elimina o principal motivo de negativa de indenização em seguros de família. O custo adicional passa a ser um valor conhecido, e não um risco escondido.

Situações que geram dúvida na hora de declarar

Nem toda família se encaixa na pergunta padrão. Estas são as situações que mais chegam aos corretores da WTS.

Quando a situação da sua casa não aparecer nessa lista, descreva o caso ao corretor com os detalhes. A resposta correta depende do texto exato do questionário de cada seguradora.

Termos usados neste artigo

Seis expressões aparecem na proposta e na apólice quando o assunto é quem dirige o carro. Cada uma tem uma explicação completa no glossário da WTS.

Condutor principal

Quem usa o carro na maior parte do tempo. O perfil dele forma a base do preço.

Condutor eventual

Quem dirige de vez em quando. Jovens eventuais têm pergunta própria no questionário.

Questionário de avaliação de risco

Conjunto de perguntas que define o perfil. As respostas ficam registradas na proposta.

Regulação de sinistro

Análise feita pela seguradora depois do aviso, para confirmar a cobertura e o valor.

Endosso

Alteração de uma apólice em vigor, como a inclusão de um condutor ou a troca de endereço.

Classe de bônus

Desconto por anos sem indenização. Não muda quando você inclui um condutor.

Entender esses termos ajuda a ler a própria apólice e a conferir se o que está escrito corresponde à rotina da sua casa.

Leia também

• Por que meu seguro aumentou se eu não bati o carro
• Vale a pena acionar o seguro ou pagar o conserto do bolso
• Seguro auto para jovem condutor: aceitação e preço

O que fazer agora se o seu seguro está desatualizado

Se você leu até aqui e percebeu que o seu seguro não reflete quem dirige o carro, a solução é simples e não depende da renovação. A alteração se chama endosso de apólice. O corretor solicita à seguradora a inclusão da cobertura para jovens, a seguradora calcula a diferença proporcional ao período que falta e, depois do pagamento, a apólice passa a valer com o perfil correto.

Vale aproveitar o momento para cotar o mesmo perfil em outras companhias. Como o peso do jovem condutor muda muito de uma seguradora para outra, é comum que a melhor opção deixe de ser a atual. A WTS faz essa comparação mantendo as coberturas e o bônus, e acompanha você também na hora do problema, com a assessoria em sinistros. Veja como funciona a cotação de seguro auto em várias seguradoras.

Escrito por Nome do Corretor

Corretor de seguros habilitado pela Susep, especialista em seguro de automóvel na WTS. Acompanha sinistros de clientes todos os dias e escreve sobre o que vê na prática. Conhecer a equipe de corretores da WTS.