Quando paga
Na confirmação do diagnóstico previsto em contrato, com pagamento único ao segurado.
Seguro de doenças graves
Paga na confirmação do diagnóstico
O dinheiro entra quando o diagnóstico sai, sem exigir que você pare de trabalhar e sem depender de perícia. O que separa um contrato bom de um ruim é a lista de doenças e o estágio exigido em cada uma.
- Listas de doenças comparadas em número
- Critério de estágio explicado antes da proposta
- Carência e período de sobrevivência esclarecidos
- Só seguradoras registradas na Susep
- Várias seguradoras em uma só cotação
- Um corretor do primeiro contato ao sinistro
- Sinistro acompanhado até o pagamento
- Atendimento humano 24 horas por dia, todos os dias
- Recotação 30 dias antes de cada renovação
- Você não paga nada a mais pela corretagem
- Zero telemarketing e zero repasse de dados
- Dados protegidos pela LGPD
- Atendimento em todo o Brasil
Doenças graves: capital pago no diagnóstico
Seguro de doenças graves é a cobertura que paga ao próprio segurado um capital único na confirmação do diagnóstico de uma das doenças listadas na apólice, independentemente de afastamento do trabalho ou de perda de capacidade.
Esta é uma das opções explicadas no guia completo de proteção de renda da WTS.
O que decide o contrato
A lista de doenças cobertas e o estágio exigido para caracterizar cada uma.
Prazos envolvidos
Carência inicial e período mínimo de sobrevivência após o diagnóstico.
Quem recebe
Você, ainda em vida, para usar como precisar durante o tratamento.
Como funciona o seguro de doenças graves
Pagamento único, ao próprio segurado, no momento do diagnóstico.
Seguro de doenças graves é a cobertura que paga um capital único ao próprio segurado quando é confirmado o diagnóstico de uma das doenças previstas na apólice.
A diferença para as coberturas de invalidez é decisiva. Invalidez exige perda de capacidade, comprovada por critérios que costumam ser rigorosos. Doenças graves exige apenas o diagnóstico da doença listada, no estágio previsto, independentemente de você continuar ou não trabalhando.
Isso torna a cobertura muito mais provável de ser acionada do que a maioria das pessoas imagina, e explica por que ela costuma ser a primeira escolha de autônomos e profissionais liberais dentro de um arranjo de proteção de renda.
O capital é pago em parcela única e o uso é livre. Não há exigência de comprovar gasto médico nem de prestar contas. O dinheiro serve para o que a pessoa precisar naquele momento, incluindo despesas que nenhum plano de saúde cobre.
As doenças que costumam estar na cobertura
O núcleo é comum a quase todos os contratos. O que varia é o que vem além dele.
Existe um conjunto de doenças presente na maioria das apólices e uma extensão que varia bastante entre seguradoras, e é nessa extensão que a comparação faz diferença.
| Grupo | Exemplos frequentes | O que conferir no contrato |
|---|---|---|
| Oncológico | Câncer com critérios de malignidade e invasão definidos em apólice | Quais estágios iniciais estão incluídos e quais ficam de fora. |
| Cardiovascular | Infarto do miocárdio e cirurgia de revascularização | Os marcadores clínicos exigidos para caracterizar o evento. |
| Neurológico | Acidente vascular cerebral com sequela permanente | O tempo de permanência da sequela exigido pelo contrato. |
| Insuficiência de órgão | Insuficiência renal terminal e transplante de órgão | Se a inclusão em lista de transplante já caracteriza o evento. |
| Extensões variáveis | Esclerose múltipla, paralisia, perda de visão, entre outras | Quantas doenças adicionais o contrato inclui além do núcleo comum. |
A quantidade de doenças listadas não é o único critério. Uma apólice com vinte doenças e critérios acessíveis pode ser melhor que uma com quarenta e critérios muito restritivos.
O critério de estágio decide se você recebe
Duas apólices com a mesma doença listada podem ter resultados opostos.
Estar na lista não basta. Cada doença vem acompanhada de um critério clínico que a caracteriza para fins de cobertura, e esse critério pode ser mais ou menos exigente conforme a apólice.
No câncer, por exemplo, contratos diferem quanto à inclusão de carcinomas in situ e de determinados estágios iniciais. Um diagnóstico precoce, que é o melhor cenário clínico possível, pode não caracterizar o evento coberto em uma apólice restritiva e caracterizar em outra.
Por isso a leitura das condições gerais importa mais aqui do que em qualquer outra cobertura de pessoas. O corretor que não abre a lista com você está vendendo um preço, não uma cobertura.
Estágioé o critério que caracteriza a doença para fins de pagamento. Duas apólices que listam a mesma doença podem exigir estágios bem diferentes.Definições de doenças cobertas nas condições gerais de seguros de doenças graves
Para que o dinheiro serve na prática
Cinco despesas reais que nenhum plano de saúde cobre.
O capital é de uso livre, e costuma ser consumido por custos que aparecem ao redor do tratamento, não pelo tratamento em si.
| Necessidade | O que ela representa | Por que o plano de saúde não resolve |
|---|---|---|
| Redução de jornada | Menos horas trabalhadas durante o tratamento | O plano paga o médico, não a renda que deixou de entrar. |
| Deslocamento e estadia | Viagens para centro de referência em outra cidade | Transporte e hospedagem ficam fora da cobertura assistencial. |
| Cuidador ou apoio doméstico | Ajuda para a rotina durante a recuperação | Não integra a cobertura obrigatória dos planos. |
| Adaptação da casa | Mudanças físicas necessárias após o tratamento | Obra e equipamento não são cobertos pelo plano. |
| Quitação de dívidas | Reduzir compromissos para aliviar o orçamento | Nenhum plano de saúde cobre obrigação financeira. |
Essa é a razão de a cobertura existir: o tratamento costuma estar coberto pelo plano, e o que quebra o orçamento é tudo o que acontece em volta dele.
Como comparar contratos de doenças graves
Seis critérios que separam propostas que parecem iguais.
A comparação útil vai além do capital e do prêmio, e passa por seis itens contratuais.
Quantas doenças estão listadas
É o primeiro filtro, mas não o único. Peça a lista completa de cada proposta, e não apenas o número total.
Qual o estágio exigido em cada uma
Define se um diagnóstico precoce caracteriza o evento. É o item que mais gera negativa quando ignorado.
Qual a carência inicial
O período entre o início da vigência e o momento em que a cobertura passa a valer para diagnósticos novos.
Qual o período de sobrevivência
O tempo mínimo entre o diagnóstico e o pagamento, previsto na maioria dos contratos.
Como tratam condições preexistentes
Condição já existente e declarada costuma entrar como exclusão específica, o que precisa estar claro.
Se há reincidência coberta
Alguns contratos preveem cobertura para novo evento após o primeiro pagamento, outros encerram a cobertura.
Continue a partir daqui
Páginas ligadas a esta decisão, dentro do mesmo assunto e no passo seguinte da sua proteção.
Cada link abaixo leva a uma página com regra, prazo e preço próprios, escrita para a situação que ela descreve.
Outras opções em proteção de renda
- Seguro contra câncerSeguro contra câncer paga capital no diagnóstico e cobre o custo que o plano de saúde não cobre.
- Cobertura de cirurgiasA cobertura de cirurgias paga um capital conforme o porte do procedimento realizado.
- Quebra de ossosA cobertura de quebra de ossos paga capital por fratura conforme a tabela da apólice, sem exigir invalidez.
- Incapacidade temporáriaA cobertura de incapacidade temporária paga durante o afastamento das suas atividades, mesmo sem internação.
Próximo passo na sua proteção
Como é a conversa sobre doenças graves
A lista de doenças é o produto, não o preço.
Em doenças graves, o atendimento envia as listas de cada seguradora com o critério de estágio, porque duas apólices do mesmo preço podem cobrir coisas bem diferentes.
- As listas de doenças são comparadas item por item
- O critério de estágio de cada doença é explicado
- A carência e o período de sobrevivência são esclarecidos
- A combinação com outras coberturas é avaliada
Camila, corretora WTSonline agoraQuero uma cobertura que pague se eu descobrir uma doença séria.
É a cobertura de doenças graves. Aqui é a Camila, da WTS. Ela paga no diagnóstico, sem exigir que você pare de trabalhar.
Todas cobrem as mesmas doenças?
Não, e é aí que está o pulo do gato. A quantidade muda, e o estágio exigido para caracterizar cada uma muda mais ainda.
Como assim estágio?
Em câncer, por exemplo, alguns contratos não cobrem estágios bem iniciais. Vou te mandar as listas das seguradoras lado a lado antes de falar de preço.
Perguntas frequentes sobre seguro de doenças graves
O que mais gera dúvida em quem quer receber no diagnóstico.
Preciso parar de trabalhar para receber?
Não. O pagamento decorre da confirmação do diagnóstico de doença prevista na apólice, no estágio exigido, independentemente de afastamento do trabalho ou de perda de capacidade laboral.
Quantas doenças um bom contrato cobre?
O número varia bastante entre produtos, e o mais importante é a combinação entre quantidade e critério de caracterização. Uma lista menor com critérios acessíveis pode ser mais útil que uma lista extensa com exigências restritivas.
O que é período de sobrevivência?
É o tempo mínimo que o segurado precisa permanecer vivo após o diagnóstico para que o capital seja devido. O prazo consta das condições gerais e costuma ser contado em dias a partir da confirmação diagnóstica.
Câncer em estágio inicial é coberto?
Depende da definição adotada na apólice. Alguns contratos excluem carcinoma in situ e determinados estágios iniciais, enquanto outros os incluem. Essa é a cláusula que mais merece atenção na comparação entre propostas.
Posso receber mais de uma vez?
Depende do contrato. Alguns produtos encerram a cobertura após o primeiro pagamento e outros preveem cobertura para eventos subsequentes não relacionados, com regras próprias de intervalo e de grupo de doenças.
Doença preexistente tem cobertura?
A condição existente antes da contratação e declarada costuma ser excluída da cobertura. Declarar corretamente mantém o restante do contrato válido e evita alegação de informação inexata no momento do sinistro.
O capital é livre para usar?
É. O pagamento é feito em parcela única ao segurado, sem exigência de comprovação de despesas nem de destinação específica dos recursos recebidos.
Essa cobertura substitui o plano de saúde?
Não. O plano de saúde custeia o tratamento médico. O seguro de doenças graves cobre o impacto financeiro ao redor do tratamento, como redução de renda, deslocamento e adaptação. São produtos complementares.
O diagnóstico precisa ser feito por médico específico?
As condições gerais costumam exigir laudo de médico habilitado na especialidade correspondente, com os exames que comprovem o critério clínico previsto. Reunir essa documentação completa desde o início é o que mais acelera a análise.
Fumante consegue contratar?
Consegue, com prêmio normalmente mais elevado, já que o tabagismo integra a avaliação de risco. A informação precisa ser declarada com precisão, sob pena de recusa de cobertura por declaração inexata.
Receba no diagnóstico, sem depender de perícia
Listas comparadas item por item, critérios de estágio explicados e prazos esclarecidos antes da assinatura.
