A edificação
Estrutura, áreas comuns e unidades autônomas.
Seguro de condomínio
A diferença entre cumprir a lei e estar coberto
A edificação em condomínio tem seguro obrigatório contra incêndio e destruição. O problema é que a apólice contratada pelo menor preço costuma segurar o prédio por um valor que não reconstruiria nem metade dele, e o síndico só descobre isso no sinistro.
- Valor em risco calculado pela área construída
- Responsabilidade civil do síndico avaliada à parte
- Coberturas comparadas na mesma base entre seguradoras
- Só seguradoras registradas na Susep
- Várias seguradoras em uma só cotação
- Um corretor do primeiro contato ao sinistro
- Sinistro acompanhado até o pagamento
- Atendimento humano 24 horas por dia, todos os dias
- Recotação 30 dias antes de cada renovação
- Você não paga nada a mais pela corretagem
- Zero telemarketing e zero repasse de dados
- Dados protegidos pela LGPD
- Atendimento em todo o Brasil
Seguro de condomínio: o que a apólice reúne
Seguro de condomínio é a apólice obrigatória que cobre a edificação contra incêndio, queda de raio e explosão, somando coberturas de danos elétricos, vendaval, equipamentos, responsabilidade civil do condomínio e do síndico e assistência 24 horas para as áreas comuns.
Danos elétricos
Portão, elevador, bomba e interfone queimados.
Responsabilidade civil
Dano causado a condômino ou a quem circula no prédio.
Síndico e funcionários
Coberturas próprias, contratadas separadamente.
O que o seguro de condomínio cobre
A obrigação legal é o piso, não o teto.
O seguro de condomínio tem como cobertura obrigatória o incêndio e a destruição da edificação, e reúne em torno dela um conjunto de coberturas para as áreas comuns e para a responsabilidade do condomínio.
Coberturas usuais
- Incêndio, queda de raio e explosão na edificação
- Danos elétricos em elevador, portão, bomba e interfone
- Vendaval, granizo e queda de árvore
- Responsabilidade civil do condomínio perante terceiros
- Acidentes pessoais de funcionários e prestadores
- Assistência 24 horas para as áreas comuns
Costuma ficar fora
- Bens particulares dentro das unidades
- Reforma estrutural e vício de construção
- Desgaste e falta de manutenção preventiva
- Furto simples em área comum, sem arrombamento
- Multa administrativa aplicada ao condomínio
- Ato doloso de condômino ou de funcionário
A apólice do condomínio cobre a edificação e as áreas comuns. O conteúdo de cada apartamento continua sendo responsabilidade do condômino, por meio de seguro residencial próprio.
A obrigação legal e o papel do síndico
Seis termos que definem a responsabilidade de quem administra.
A contratação do seguro da edificação é obrigação do condomínio, e cabe ao síndico providenciá-la e mantê-la vigente.
- Seguro obrigatório da edificação
- Cobertura contra risco de incêndio e destruição, total ou parcial, exigida para a edificação em condomínio e de responsabilidade da coletividade.
- Convenção de condomínio
- Documento que rege o condomínio e que costuma detalhar as obrigações do síndico quanto à contratação e à renovação do seguro.
- Valor em risco
- Custo estimado para reconstruir a edificação. É a base da importância segurada e o número que define a suficiência da apólice.
- Rateio proporcional
- Redução da indenização na mesma proporção em que a importância segurada ficou abaixo do valor em risco apurado no sinistro.
- Responsabilidade civil do síndico
- Cobertura que responde por prejuízos decorrentes de atos de gestão do síndico no exercício da função.
- Assembleia
- Instância que aprova a contratação e o custeio. Levar duas ou três propostas comparadas é o que torna a decisão defensável.
Por que tantos prédios estão subdimensionados
A conta que quase nunca é refeita.
A importância segurada da edificação deveria acompanhar o custo de reconstrução. Em muitos condomínios ela foi definida uma vez, anos atrás, e apenas repetida a cada renovação, enquanto o custo de obra seguiu subindo.
O efeito aparece no rateio. Se o prédio está segurado por metade do valor de reconstrução, um sinistro parcial é indenizado pela metade, e não apenas os sinistros totais. A conta chega para o condomínio inteiro, em forma de rateio extraordinário.
Revisar o valor custa pouco. Atualizar a importância segurada costuma ter efeito pequeno no prêmio mensal por unidade, porque o valor é diluído entre todas as unidades. É uma das decisões de melhor relação entre custo e proteção na gestão de um condomínio.
Reconstruiré a base do valor em risco de um condomínio. O valor de mercado das unidades não serve para esse cálculo.Critério de valor em risco e rateio proporcional em seguros de condomínio
As coberturas ligadas à gestão
Cinco riscos que não estão na apólice básica.
Além da edificação, existe um conjunto de coberturas ligadas às pessoas e à administração do condomínio que precisa ser contratado à parte.
| Cobertura | O que resolve | Quando costuma faltar |
|---|---|---|
| Responsabilidade civil do condomínio | Queda de reboco, acidente na área de lazer, dano a veículo na garagem | Presente na maioria das apólices, mas com limite baixo demais. |
| Responsabilidade civil do síndico | Ações contra o síndico por atos de gestão | Raramente contratada, e é justamente a que protege a pessoa. |
| Acidentes pessoais de funcionários | Porteiro, zelador e equipe de limpeza | Costuma ser exigida em convenção coletiva de trabalho. |
| Equipamentos e instalações | Elevador, gerador, bombas e portão | Fica de fora quando a apólice cobre apenas a estrutura. |
| Obras e benfeitorias | Reforma em andamento nas áreas comuns | Exige comunicação prévia à seguradora, o que quase sempre é esquecido. |
Reforma nas áreas comuns sem comunicação à seguradora é uma das situações que mais geram discussão no sinistro. Avisar antes é rápido e evita o problema inteiro.
Como levar propostas comparáveis à assembleia
Seis itens que precisam estar iguais nas três cotações.
A comparação de propostas de seguro de condomínio só produz decisão defensável quando todas trazem a mesma importância segurada e os mesmos limites.
A importância segurada da edificação é a mesma?
É o item que mais distorce a comparação, porque a proposta mais barata costuma ser a que segura o prédio por menos.
O limite de responsabilidade civil é igual?
Limites diferentes de responsabilidade civil produzem prêmios diferentes sem que isso apareça no resumo.
Danos elétricos estão em todas?
É a cobertura mais acionada em condomínio e costuma variar bastante de limite entre propostas.
Equipamentos estão listados?
Elevador, gerador e bombas precisam constar com valor, e não apenas ser mencionados.
A assistência tem os mesmos serviços?
Número de acionamentos e tipos de serviço mudam a utilidade prática da apólice no dia a dia.
A franquia é equivalente?
Franquias diferentes explicam boa parte da diferença de preço entre propostas que parecem iguais.
Continue a partir daqui
Páginas ligadas a esta decisão, dentro do mesmo assunto e no passo seguinte da sua proteção.
Cada link abaixo leva a uma página com regra, prazo e preço próprios, escrita para a situação que ela descreve.
Como é a conversa sobre o seguro do condomínio
Começa pela área construída, que é o que define o valor em risco.
No seguro de condomínio, o atendimento da WTS recalcula o valor em risco pela área construída, porque a maior parte dos prédios está segurada por um valor definido anos atrás.
- Recalculamos o valor em risco pela área construída
- Separamos edificação, equipamentos e responsabilidade civil
- Avaliamos a cobertura do síndico, que quase sempre falta
- Montamos propostas comparáveis para levar à assembleia
Bruno, corretor WTSonline agoraSou síndico e o seguro do prédio vence mês que vem. Quero uma segunda cotação.
Vamos fazer. Bruno, da WTS. Me passa o número de unidades e a área construída total, incluindo garagem e áreas comuns.
São 48 apartamentos. Área eu preciso levantar.
Vale o esforço. Na maioria dos prédios que eu analiso, a importância segurada foi definida há anos e só repetida na renovação, enquanto o custo de obra subiu.
E o que acontece se estiver defasada?
Num sinistro entra o rateio proporcional. Se o prédio está segurado pela metade do valor, a indenização sai pela metade, mesmo num incêndio parcial.
E isso encarece muito a cota mensal?
Diluído em 48 unidades costuma dar pouco por apartamento. Vou trazer os dois números para você levar à assembleia com a conta pronta.
Perguntas frequentes sobre seguro de condomínio
O que mais gera dúvida em síndicos, conselhos e administradoras.
O seguro de condomínio é obrigatório?
A cobertura da edificação contra incêndio e destruição é obrigatória para o condomínio edilício. As demais coberturas são facultativas e escolhidas conforme o perfil do prédio.
Quem contrata o seguro do condomínio?
A contratação é do condomínio, cabendo ao síndico providenciá-la e mantê-la vigente. O custeio entra na despesa ordinária e é rateado entre as unidades.
O seguro cobre o que está dentro do apartamento?
Não. A apólice do condomínio alcança a edificação e as áreas comuns. Os bens dentro de cada unidade dependem de seguro residencial contratado pelo próprio condômino.
Como se calcula o valor da edificação?
Pelo custo estimado de reconstrução, considerando a área construída e o padrão do prédio. O valor de mercado das unidades não é a base correta para esse cálculo.
O que acontece se o prédio estiver subsegurado?
Aplica-se o rateio proporcional: a indenização é reduzida na mesma proporção em que a importância segurada ficou abaixo do valor apurado, inclusive em sinistro parcial.
Elevador quebrado é coberto?
Pane por desgaste ou falta de manutenção não é coberta. Danos elétricos decorrentes de evento súbito, como descarga na rede, costumam ser cobertos quando há essa cobertura.
Furto na garagem está coberto?
Depende da cobertura contratada e das circunstâncias. Furto simples, sem vestígio de arrombamento, costuma ficar excluído, e danos a veículos exigem cobertura específica.
Reforma nas áreas comuns precisa ser avisada?
Precisa. Obra não comunicada pode restringir a cobertura durante o período, e a comunicação prévia à seguradora é um procedimento simples que evita o problema.
Quem decide a contratação, o síndico ou a assembleia?
A obrigação legal é do condomínio e a execução cabe ao síndico. A prática usual é levar propostas comparadas à assembleia, o que torna a escolha transparente e defensável.
Loteamento fechado tem a mesma apólice?
Costuma exigir produto adaptado, porque a estrutura segurada é a das áreas comuns e da infraestrutura, e não de uma edificação vertical única.
Segure o prédio pelo valor de reconstruir
Valor em risco recalculado, responsabilidade civil dimensionada e propostas comparadas na mesma base.
