Cláusula beneficiária
Nomeia o banco como beneficiário até a quitação. Resolve a exigência.
Seguro para carro financiado e o que o contrato do banco realmente exige
O banco tem interesse no carro até a última parcela e por isso exige seguro. O que ele não faz é escolher a seguradora por você. Entender a cláusula beneficiária e as coberturas mínimas do contrato é o que separa cumprir a exigência de pagar caro por ela.
- Cláusula beneficiária emitida em favor do banco
- Coberturas mínimas do contrato conferidas antes de cotar
- Comparação com o seguro oferecido pela financeira
- Só seguradoras registradas na Susep
- Várias seguradoras em uma só cotação
- Um corretor do primeiro contato ao sinistro
- Sinistro acompanhado até o pagamento
- Atendimento humano 24 horas por dia, todos os dias
- Recotação 30 dias antes de cada renovação
- Você não paga nada a mais pela corretagem
- Zero telemarketing e zero repasse de dados
- Dados protegidos pela LGPD
- Atendimento em todo o Brasil
Carro financiado: o que muda no seguro
Seguro para carro financiado é a apólice com cláusula beneficiária em favor da instituição financeira, exigida pelo contrato de alienação fiduciária, que em perda total quita o saldo devedor e entrega a diferença ao segurado.
Esta é uma das opções explicadas no guia completo de seguro auto da WTS.
Perda total
A seguradora paga o banco primeiro e a diferença vai para você.
Coberturas mínimas
O contrato define o que precisa existir, não a seguradora.
Reposição por novo
No zero financiado, evita que a indenização fique abaixo do saldo.
O que muda no seguro do carro financiado
A apólice é a mesma, com um beneficiário a mais.
No carro financiado, a apólice recebe cláusula beneficiária em favor da instituição financeira e precisa manter as coberturas mínimas exigidas pelo contrato de alienação fiduciária até a quitação.
O que costuma ser exigido pelo contrato
- Cobertura de casco: colisão, roubo, furto e incêndio
- Cláusula beneficiária em favor do banco até a quitação
- Manutenção da apólice durante todo o financiamento
- Comunicação ao banco em caso de cancelamento
- Indenização integral compatível com o saldo devedor
- Renovação sem interrupção de cobertura
O que o contrato não pode impor
- A escolha de uma seguradora específica
- A contratação do seguro da própria financeira
- Coberturas além das mínimas do contrato
- Franquia ou limite de terceiros definidos pelo banco
- Cobrança de apólice já contratada por você
- Venda casada de qualquer produto
Se o contrato exige seguro e você não contrata, o banco pode contratar por conta própria e cobrar na parcela, em geral mais caro. Contratar antes evita isso.
Os termos do contrato que definem a exigência
Seis palavras que aparecem no financiamento e mudam a apólice.
A exigência de seguro no financiamento nasce da garantia do contrato, e alguns termos explicam por que ela existe e como atendê-la.
- Alienação fiduciária
- Regime em que o carro fica em nome do comprador, mas com a propriedade resolúvel do banco até a quitação. É a origem do interesse do banco no seguro.
- Cláusula beneficiária
- Disposição da apólice que nomeia o banco como beneficiário da indenização integral, até o limite do saldo devedor.
- Coberturas mínimas
- Conjunto exigido pelo contrato, em geral casco completo. Terceiros e adicionais são escolha sua.
- Saldo devedor
- O que falta pagar. Em perda total, é o valor que o banco recebe primeiro da indenização.
- Seguro do credor
- Apólice que o banco contrata quando o cliente não apresenta a sua, cobrada na parcela. Costuma ser mais cara e cobrir só o interesse do banco.
- Quitação
- Encerramento do financiamento. A cláusula beneficiária é retirada por endosso e a apólice passa a ser integralmente sua.
Quem recebe o quê na perda total
A ordem de pagamento que o contrato define.
Em perda total ou roubo sem recuperação, a seguradora apura a indenização integral. Pela cláusula beneficiária, o banco recebe primeiro o saldo devedor, e o que sobrar é pago ao segurado.
O problema aparece quando a conta não fecha. Se a indenização for menor que o saldo devedor, a diferença continua sendo dívida sua, sem carro e com parcela. Isso acontece com frequência em carro zero financiado com entrada pequena, porque a tabela deprecia mais rápido que o saldo cai.
A reposição por veículo novo e o percentual acima de cem existem para essa situação. Comparar o saldo devedor projetado com a indenização estimada é a conta que define se elas valem o prêmio adicional.
Indenização menos saldoé o que sobra para você na perda total de um carro financiado. Quando dá negativo, a dívida fica.Cláusula beneficiária e ordem de pagamento em apólices de veículos alienados
O seguro oferecido pela financeira
Quatro pontos para comparar antes de aceitar na assinatura do contrato.
A financeira costuma oferecer apólice própria no ato do financiamento, e ela deve ser comparada como qualquer outra proposta, não aceita como parte do contrato.
| Ponto | Seguro da financeira | Apólice contratada por você |
|---|---|---|
| Cobrança | Embutida na parcela, com juros do financiamento | Paga à parte, sem juros do contrato. |
| Coberturas | As mínimas do contrato, às vezes só casco | As que você escolher, incluindo terceiros e assistência. |
| Beneficiário | O banco, e frequentemente só ele | O banco até o saldo e você pela diferença. |
| Comparação | Uma seguradora, a parceira do banco | Várias, cotadas nas mesmas coberturas. |
Seguro cobrado na parcela paga juros de financiamento. É uma diferença de custo que não aparece na comparação de prêmio e costuma ser relevante.
Parcelas, atraso e quitação
Seis situações que aparecem ao longo do financiamento.
A relação entre apólice e financiamento dura o contrato inteiro, e algumas situações práticas merecem resposta antes de acontecerem.
Atrasei a parcela do financiamento. O seguro cai?
Não. A apólice é contrato separado. Ela cai se o prêmio do seguro atrasar, conforme a regra da seguradora.
Cancelei o seguro sem avisar o banco. E daí?
O contrato costuma exigir comunicação. O banco pode contratar seguro do credor e cobrar na parcela.
Quitei o financiamento. Preciso fazer algo?
Sim. Pedir o endosso de retirada da cláusula beneficiária, para a indenização passar a ser integralmente sua.
Vendi o carro com financiamento. E a apólice?
A apólice não se transfere. O comprador contrata a dele, e a sua é cancelada com devolução proporcional.
Refinanciei com outro banco. Muda algo?
Muda o beneficiário. A cláusula é alterada por endosso para o novo credor.
Posso parcelar o seguro também?
Pode, na maioria das seguradoras. Vale confrontar o total com o seguro cobrado na parcela do financiamento.
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Páginas ligadas a esta decisão, dentro do mesmo assunto e no passo seguinte da sua proteção.
Cada link abaixo leva a uma página com regra, prazo e preço próprios, escrita para a situação que ela descreve.
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Próximo passo na sua proteção
Como é atender a exigência do banco sem pagar a mais
A cláusula beneficiária resolve o contrato. A seguradora continua sendo escolha sua.
No carro financiado, o corretor da WTS lê a cláusula do contrato, emite a apólice com beneficiário em favor do banco e compara com o seguro cobrado na parcela pela financeira.
- Lemos a cláusula que define as coberturas mínimas
- Emitimos com cláusula beneficiária em favor do banco
- Comparamos com o seguro da financeira na mesma base
- Projetamos a indenização contra o saldo devedor
Camila, corretora WTSonline agoraO banco falou que eu preciso fazer o seguro deles para liberar o carro. É assim mesmo?
Não. Camila, da WTS. O banco pode exigir que exista uma apólice com as coberturas mínimas e cláusula beneficiária. A seguradora quem escolhe é você.
E o que é essa cláusula?
Nomeia o banco para receber primeiro o saldo devedor se der perda total. Qualquer seguradora emite. Me manda o contrato que eu confiro o que ele pede.
Financiei quase tudo, entrada pequena.
Então vale olhar a reposição por veículo novo. Nos primeiros meses a tabela cai mais rápido que o saldo, e sem essa cláusula você pode ficar sem carro e com dívida. Vou projetar isso para você.
Perguntas frequentes sobre seguro de carro financiado
O que quem financiou um carro pergunta ao corretor.
O banco pode me obrigar a fazer seguro do carro financiado?
Pode exigir a existência de apólice com coberturas mínimas, porque o carro é garantia do contrato. Não pode impor a seguradora nem vender o seguro dele como condição.
O que é cláusula beneficiária?
É a disposição da apólice que nomeia o banco como beneficiário da indenização integral até o saldo devedor. Qualquer seguradora emite, e ela atende a exigência do contrato.
Quem recebe a indenização se o carro financiado der perda total?
O banco recebe primeiro o saldo devedor e o restante é pago a você. Se a indenização for menor que o saldo, a diferença continua sendo dívida sua.
Preciso aceitar o seguro oferecido pela financeira?
Não. É uma proposta como qualquer outra e deve ser comparada. Seguro cobrado na parcela paga juros do financiamento, o que raramente aparece na comparação.
O que acontece se eu não fizer o seguro?
O banco pode contratar seguro do credor e cobrar na parcela. Ele costuma ser mais caro e cobrir apenas o interesse do banco, não o seu.
Vale a reposição por novo no carro zero financiado?
Costuma valer, porque a tabela deprecia mais rápido que o saldo devedor cai nos primeiros meses. Ela evita ficar com dívida e sem carro em perda total.
Atraso na parcela cancela o seguro?
Não. O seguro é contrato separado e só é afetado por atraso no próprio prêmio, conforme a regra da seguradora.
O que fazer quando quitar o financiamento?
Solicitar endosso de retirada da cláusula beneficiária. A partir daí a indenização integral é paga somente a você.
Posso trocar de seguradora durante o financiamento?
Pode, mantendo a cláusula beneficiária na nova apólice e comunicando o banco, para não haver interrupção de cobertura.
O seguro do carro financiado é mais caro?
Não por ser financiado. O prêmio depende do carro, do perfil e das coberturas. A cláusula beneficiária não altera o preço.
Atenda o banco sem pagar a mais
Cláusula beneficiária emitida, coberturas mínimas conferidas e comparação com o seguro da financeira na mesma base.
