Como escolher o melhor seguro de carro: o que comparar além do preço

O melhor seguro de carro é o melhor para o seu perfil

O melhor seguro é o que paga o prejuízo que você não conseguiria pagar do bolso, no carro que você tem e no uso que faz dele.

Ranking de seguradora compara empresas; você precisa comparar propostas. A mesma companhia pode ser a mais barata para um hatch em garagem no interior e a mais cara para um sedã que dorme na rua de uma capital, porque o Prêmio, o preço do seguro, sai do histórico de Sinistro daquele modelo, naquela região, com aquele condutor.

O método tem cinco passos: definir o que você não pode perder, listar os oito critérios, nivelar as propostas, conferir a seguradora em fontes públicas e só no fim olhar o preço. Antes, uma decisão anterior: tem de ser seguro, com Apólice emitida por uma Seguradora, e não rateio de Proteção veicular. A diferença está em seguro auto ou proteção veicular na prática.

Quadro de orientação, a confirmar com o corretor e o seu perfil na mão.

Encontre a sua linha antes da primeira cotação: ela diz qual número olhar primeiro e qual corte não aceitar.

Os oito critérios que decidem além do preço

Limites de terceiros, franquia, fator de ajuste, oficinas, assistência, carro reserva, vidros e exclusões mudam de uma proposta para outra e explicam quase toda a diferença de preço.

1. Coberturas e limites de terceiros

A cobertura de terceiros se chama Responsabilidade civil facultativa de veículos, a RCF-V, dividida em Danos materiais a terceiros, Danos corporais a terceiros e, quase sempre à parte, Danos morais. Cada verba tem um Limite máximo de indenização, o LMI, o teto que a seguradora paga. Pela Lei 15.040/2024, art. 102, o terceiro pode acionar a seguradora diretamente, mas ela responde só até o limite. Os limites usuais estão em seguro auto contra terceiros.

2. Franquia

A Franquia é a parte do conserto que fica com você na Perda parcial. A Susep veda mais de um tipo de franquia no mesmo sinistro para a mesma cobertura. Cada seguradora define a sua franquia padrão, então a "normal" de uma pode valer o dobro da de outra: compare em reais. A Franquia majorada baixa o prêmio; a Franquia reduzida sobe.

3. Fator de ajuste e modalidade de indenização

Na Indenização integral, o roubo sem recuperação ou a perda total, a proposta diz como o carro será pago. No Valor de mercado referenciado, a modalidade mais comum, o valor sai da tabela de referência da proposta, em geral a Tabela FIPE, multiplicada pelo Fator de ajuste, que pode ficar abaixo, igual ou acima de 100 por cento. No Valor determinado, o valor é fixo.

Valor de mercado referenciado garante, na indenização integral, quantia variável pela tabela de referência indicada na proposta, conjugada com o fator de ajuste, percentual acordado na proposta, aplicado sobre a cotação do veículo na data do sinistro.

4. Rede de oficinas e livre escolha

A apólice prevê conserto em Oficina referenciada ou Livre escolha de oficina, conforme o art. 12 da Circular Susep 639/2021. O art. 13, §1º, admite peças usadas. Pergunte se há oficina da rede na sua cidade, se a proposta aceita a sua oficina e se as peças serão novas ou usadas.

5. Assistência com quilometragem

A Assistência 24 horas é serviço, não cobertura, e é onde as propostas mais escondem diferenças: quilometragem do guincho, acionamentos por vigência, chaveiro, pane seca e hospedagem em viagem. Os planos estão em assistência 24 horas automotiva.

6. Carro reserva

O Carro reserva é contado em diárias, em geral 7, 15 ou 30, e a proposta diz a categoria, quando as diárias começam e se valem em roubo e perda total. As regras estão em carro reserva no seguro auto.

7. Vidros

A Cobertura de vidros inclui para-brisa, laterais, traseiro, faróis, lanternas e retrovisores, com franquia própria, única ou por item, como permite o art. 9º da Circular Susep 639/2021. Detalhes em seguro de vidros automotivos.

8. Exclusões

A Lei 15.040/2024 exige riscos excluídos descritos de forma clara e inequívoca (art. 9º, §1º) e cláusulas de exclusão em destaque, sob pena de nulidade (art. 48, §1º). Mesmo assim, é a lista que mais muda entre companhias: aplicativo, condutor não declarado, reboque, má conservação. Marque as que pesam no seu uso, com ajuda de o que o seguro auto completo não cobre.

Os oito critérios cabem em uma folha, na seção da tabela. Antes, o passo que a maioria pula.

Como nivelar duas propostas antes de olhar o preço

Nivelar é pedir todas as propostas com as mesmas coberturas, os mesmos limites de terceiros, a mesma franquia e o mesmo fator de ajuste, para que a única diferença seja o preço e a seguradora.

O nivelamento começa no Questionário de avaliação de risco: respostas idênticas e verdadeiras em todas as seguradoras, porque, pelo art. 43, parágrafo único, da Lei 15.040/2024, pedir cotação não é proposta, mas as informações prestadas integram o contrato. Resposta diferente para baixar o preço reduz ou tira a garantia no sinistro (art. 44).

1. Escolha a proposta de referência. A apólice atual ou a primeira cotação.
2. Fixe os sete números. LMI de danos materiais, LMI de danos corporais, danos morais, franquia em reais, fator de ajuste, quilometragem do guincho e diárias de carro reserva.
3. Peça às outras seguradoras os mesmos sete números. Se uma não oferece um deles, anote a diferença.
4. Confira rede e exclusões. Oficina na sua cidade, peças e riscos excluídos.
5. Só então compare o prêmio anual.

A conta que mostra por que nivelar

Exemplo ilustrativo, com valores redondos assumidos como hipótese. Carro de 80 mil reais na tabela. A proposta A custa R$ 2.400 por ano: fator de ajuste de 100 por cento, franquia de R$ 2.000, terceiros de 100 mil em danos materiais e 100 mil em corporais. A proposta B custa R$ 2.100: fator de 90 por cento, franquia de R$ 3.500, terceiros de 50 mil e 50 mil. B economiza R$ 300 por ano. Na perda total, paga 72 mil contra 80 mil. No dano parcial, cobra R$ 1.500 a mais de franquia.

Pedida de novo com os números de A, a proposta B costuma ficar mais cara. De onde vem cada parcela do preço está em o que forma o preço do seguro de um carro.

Tabela de comparação em branco para você preencher

Preencha uma linha por critério e uma coluna por proposta. A proposta que deixa uma linha em branco ou abaixo do seu mínimo sai da comparação antes de o preço entrar na conta.

A tabela abaixo é a folha dos oito critérios mais as linhas de conferência. Na segunda coluna, escreva o mínimo que você aceita. Copie os números de cada proposta das condições, nunca do resumo.

Peça ao corretor a tabela já preenchida com as propostas dele.

A leitura segue uma regra de eliminação. Risque toda proposta abaixo do seu mínimo em terceiros, fator de ajuste ou franquia. Entre as que sobraram, compare o prêmio anual. Empate se resolve pelo índice de reclamações e pela rede na sua cidade, assunto da próxima seção.

A mensagem abaixo já leva os sete números, em valores de exemplo ilustrativo: troque pelos seus mínimos.

A tabela preenchida vale mais que qualquer ranking, porque está calculada para o seu carro.

Onde conferir se a seguradora é confiável, sem ranking

Três fontes públicas respondem se a seguradora é confiável: o cadastro da Susep, o índice de reclamações que a própria Susep publica e o histórico da empresa no consumidor.gov.br.

A Superintendência de Seguros Privados, a Susep, é a autarquia federal que autoriza e fiscaliza as seguradoras e recebe as reclamações do consumidor. Seguradora, no sentido da lei, é a empresa com essa autorização.

Antes de contratar, confira o nome da seguradora no site da Susep.

• Cadastro da Susep. Confira a razão social da seguradora da proposta, não o nome da marca. Sem registro na Susep não é seguro.
• Índice de reclamações da Susep. Relaciona as reclamações recebidas ao tamanho da carteira. Leia a posição relativa, não o número absoluto, e compare companhias do mesmo ramo.
• Consumidor.gov.br. A empresa responde em prazo fixo e o histórico fica público: índice de solução, tempo médio de resposta e nota dos consumidores.

As perguntas que o Google faz, respondidas com método

Qual é a seguradora mais confiável? A que consta no cadastro da Susep, tem índice de reclamações baixo em relação à carteira, responde no consumidor.gov.br com solução e cuja proposta você entendeu inteira, inclusive as exclusões. Esse conjunto muda a cada período; nenhum nome fixo responde.

Qual seguradora tem menos reclamações? O número absoluto favorece as pequenas; o índice relativo corrige isso. Leia o período mais recente, no ramo de automóvel, e use a posição como desempate.

Qual seguro cobre tudo? Nenhum. Toda apólice tem riscos excluídos, e a Lei 15.040/2024 exige que estejam descritos de forma clara. A pergunta honesta é quais exclusões pesam para o seu uso. Aplicativo, condutor jovem não declarado e reboque são as que mais aparecem na Regulação de sinistro.

A WTS só cota companhias com autorização da Susep e compara pelo menos três com as mesmas coberturas. A lista está em seguradoras que a WTS compara.

O que a Lei 15.040/2024 garante em qualquer seguradora

Prazo de resposta, prazo de pagamento, entrega da apólice, interpretação a favor do segurado e multa por atraso valem em toda seguradora, porque estão na lei; franquia, fator, rede e assistência não.

A Lei 15.040/2024 substituiu os artigos 757 a 802 do Código Civil brasileiro. Ela já está em vigor e rege as apólices contratadas ou renovadas de forma não automática depois da sua entrada em vigor; as anteriores seguem o Código Civil. Muito do que se lê ainda cita a lei antiga.

Apólices anteriores seguem o Código Civil e a Circular Susep 621/2021, que já limitava a liquidação a 30 dias.

O contrato é interpretado pela boa-fé. Dúvida em documento da seguradora, inclusive propaganda, resolve-se a favor do segurado, do beneficiário ou do terceiro prejudicado.

Na comparação, você não paga a mais por promessa de "pagamento rápido": 30 dias para responder e mais 30 para pagar valem para todas, e o atraso custa multa em todas. Pague a mais só pelo que a lei não fixa. Negada a cobertura, a seguradora entrega os documentos que fundamentam a decisão (art. 83), e na dúvida sobre fórmula de cálculo vale o mais favorável ao segurado (art. 81).

O que a Susep deixa para cada companhia também entra na tabela: o percentual da indenização integral, com exemplos da própria Susep de 70 e de 90 por cento do limite; o tratamento do carro zero, entre 30, 60, 90 ou 120 dias de vigência; e o critério da Classe de bônus, que a Susep não regula.

As três armadilhas da proposta mais barata

A proposta mais barata costuma ficar barata por três cortes que não aparecem no resumo: fator de ajuste menor, franquia maior e limite de terceiros baixo.

Nenhum dos três cortes é ilegal; o problema é vendê-los como preço. Os valores desta seção são exemplo ilustrativo, com números redondos assumidos como hipótese.

Fator de ajuste menor

A proposta diz "100 por cento da tabela" só quando é. Com fator de 90 por cento, em um carro de 80 mil na tabela, são 8 mil a menos na perda total e no roubo. Para quem tem seguro de carro financiado, a conta é pior: o saldo devedor continua igual, e a diferença sai do bolso.

Franquia alta escondida

A armadilha é a proposta que usa a franquia alta como padrão sem avisar. Uma franquia de R$ 4.000 no lugar de R$ 2.000 baixa o prêmio em cerca de R$ 400 por ano no exemplo, e custa R$ 2.000 a mais no primeiro conserto. Compare em reais, inclusive a franquia de vidros.

Terceiros baixo

Cortar os danos materiais de 200 mil para 50 mil baixa o prêmio pouco e tira muito, porque o prejuízo não tem teto conhecido. Pela Lei 15.040/2024, arts. 89 e 90, a indenização não pode superar o valor da garantia; o que passar do limite é dívida sua.

Valores hipotéticos, só para mostrar a proporção entre o que se economiza e o que se arrisca.

Uma quarta armadilha, menos frequente, é o guincho curto vendido a quem viaja: não muda a indenização, mas deixa o carro na estrada.

O papel do corretor na comparação das propostas

O corretor de seguros representa você, e não a seguradora: cota o mesmo perfil em várias companhias, nivela as propostas, lê as exclusões e acompanha o sinistro até o pagamento.

O Corretor de seguros representa o segurado, e a lei exige que o nome dele conste na apólice (Lei 15.040/2024, art. 55). A comissão já está embutida no prêmio, inclusive na venda direta, então comparar pelo corretor não custa mais do que cotar sozinho.

Para quem pesquisa escondido do corretor atual, o art. 40, parágrafo único, permite escolher outro corretor na renovação não automática ou quando ela trouxer cobertura ou condição financeira melhor. E a Classe de bônus pertence a você e acompanha a troca de seguradora. Se o seu corretor promete cobrir a proposta, peça que cubra com os mesmos sete números.

1. Envie o perfil e a apólice atualModelo, CEP de pernoite, condutores, uso do carro, classe de bônus e, se houver, a apólice em vigor.Em minutos, pelo WhatsApp.
2. Receba as propostas niveladasO corretor pede a mesma cobertura em pelo menos três seguradoras e devolve a tabela preenchida.Propostas comparáveis entre si.
3. Escolha e confira a apóliceVocê decide com a tabela. A apólice chega em até 30 dias e o corretor confere se bate com a proposta.Art. 55 da Lei 15.040/2024.

Cobre quatro entregas: a tabela preenchida; o motivo, em números, de a recomendada não ser a mais barata; as exclusões lidas com você; e o bônus reconhecido. Corretor que entrega só o preço não comparou, cotou.

Na WTS Corretora de Seguros, quem responde é um corretor, pelo WhatsApp, a qualquer hora, todos os dias. O caminho começa na cotação de seguro auto em várias seguradoras.

Checklist final antes de assinar a proposta

Antes de assinar, confira os itens abaixo nas condições da proposta, e não no resumo comercial, e guarde a proposta assinada, porque ela integra o contrato.

• A seguradora consta no cadastro da Susep com o mesmo nome da proposta.
• Os limites de danos materiais, corporais e morais atendem ao seu mínimo.
• A franquia está em reais, e você teria esse valor em caixa amanhã.
• A modalidade de indenização e o fator de ajuste estão escritos, com o percentual.
• O percentual que caracteriza a indenização integral está na proposta.
• Há oficina da rede na sua cidade, ou a livre escolha está prevista.
• A quilometragem do guincho e os acionamentos atendem ao seu uso.
• As diárias de carro reserva e os casos em que valem estão escritos.
• A cobertura de vidros diz os itens e a franquia.
• Nenhuma exclusão descreve o seu uso.
• A classe de bônus aparece na proposta.
• As respostas do questionário estão certas.

Depois de assinar, três prazos da Lei 15.040/2024 fecham o processo. A seguradora tem até 25 dias para recusar a proposta com justificativa, e o silêncio vale como aceitação (art. 49). A apólice deve chegar em até 30 dias depois da aceitação (art. 55): confira se ela repete os números da proposta, porque a condição particular prevalece sobre a geral (art. 58). E a primeira parcela precisa ser paga em dia: o atraso resolve o contrato (art. 20).

Com a tabela preenchida, a seguradora conferida e a apólice batendo com a proposta, você escolheu o melhor seguro de carro que existe: o seu. Se preferir, a página de seguro auto com propostas niveladas explica como a WTS monta a tabela.

Termos usados neste artigo

Os termos abaixo aparecem na proposta e na apólice. A definição é a mesma usada em todo o site da WTS.

Fator de ajuste

Percentual, acordado na proposta, aplicado sobre o valor da tabela de referência para chegar à indenização integral. Pode ficar abaixo, igual ou acima de 100 por cento.

Limite máximo de indenização

Valor máximo que a seguradora paga por cobertura. No casco é a indenização integral. Nos terceiros é o teto contratado por verba.

Responsabilidade civil facultativa de veículos

Cobertura que paga, até o limite contratado, os danos materiais, corporais e morais que o segurado causar a outras pessoas com o carro.

Franquia

Parte do prejuízo que fica por conta do segurado em um dano parcial ao próprio carro. Não se aplica à indenização integral, ao roubo e furto nem aos danos a terceiros na maioria das apólices.

Livre escolha de oficina

Direito, quando escrito na apólice, de consertar o carro na oficina que o segurado escolher, com orçamento aprovado pela seguradora.

Valor de mercado referenciado

Modalidade em que a indenização integral é uma quantia variável, calculada pela tabela de referência indicada na proposta, em geral a Tabela FIPE, multiplicada pelo fator de ajuste, na data do sinistro.

Questionário de avaliação de risco

Perguntas da seguradora sobre o carro, o uso, a garagem e os condutores. As respostas definem o preço e ficam registradas na proposta. Resposta falsa de propósito tira a garantia; resposta errada sem intenção reduz a indenização na proporção do prêmio pago.

Classe de bônus

Desconto progressivo por cada vigência sem indenização, em escala definida pela seguradora, normalmente de 0 a 10. Pertence ao segurado e acompanha a troca de seguradora.

Ler a própria apólice com esses termos em mente é o que permite conferir se o contrato corresponde ao que foi combinado.